純網銀利多來了。金管會正研擬開放純網銀兩大新業務，一、兼營投顧，以提供客戶理財建議，讓純網銀從建議到賣基金，理財服務一條龍，二、以試辦模式，准純網銀攜手電信業推新保單；一旦拍板放行，將增加純網銀「開源」業務，有利2024年獲利拚虧轉盈。

金管會5月初與三家純網銀開聯繫會議，主委黃天牧親自主持，會中黃天牧表達即便要卸任，仍關心純網銀發展，也觀察純網銀已從「如何獲客」走向「如何獲利」。

將來銀行在會中爭取放行兩大新業務，一、放寬兼營投顧條件，比照擔任基金銷售機構的銀行財業務條件，從僅限每股淨值不能低於面額，放寬只看銀行資本適足率，藉此取得投顧執照，以提供客戶市場訊息、理財建議。

目前純網銀都已獲准銷售境內外基金，一旦可從前端的「建議」串到後端的「銷售」，讓客戶理財一條龍，增加銷售動能。

二、比照富邦產與台灣大（電信業）異業合作推保單的試辦案，讓純網銀以「保代」身分也能攜手電信業推新保單，擴大業務範圍、增加新商品做銷售。據了解，這兩大新業務，金管會初步都傾向支持，放行有望。

銀行局副局長林志吉說，放寬兼營投顧業務條件，涉及修改「證券投顧事業設置標準」第24條，因該規定需每股淨值不能低於面額，使目前仍有累虧的三家純網銀，都無法兼營投顧事業。

他說，純網銀建議可否延續去年擔任基金銷售機構的條件，只看銀行資本適足率，該案正請證期局研議中。

保險局主秘古坤榮則說，目前僅開放保險業可與金融科技業做異業合作，推創新型保單，「保險業」僅限產、壽險業，未包括銀行兼營的保代，初步會請純網銀以「試辦」方式來申請，試辦一段時間後，再做修改法規做全面放行。

林志吉說，目前純網銀有三大項試辦業務，一、法人戶開戶，准用線下輔助做身分驗證，三家都申請試辦，二、房貸新戶准線下輔助簽訂契約，將來銀行已完成試辦，三、聯貸案參貸，將來和樂天銀試辦中。

據金管會統計，三家純網銀今年首季仍全虧損，又以連線商銀（LINE Bank）稅前虧損3億元最多，將來銀行虧2.3億元次之，樂天商銀虧1.8億元，三家都正做「開源」以力拚虧轉盈。

三家純網銀正緩步止血。據金管會截至2024年3月底統計，三家純網銀累積虧損58.9億元，較去年同期累虧59.9億元，虧損已開始縮減，又以將來銀行3月底累虧僅剩8.41億元最少，近一年累積虧損就大幅縮減了67%，止血速度也最快。

就金管會觀察，近年純網銀聯繫會議，發現純網銀已從「如何獲客」走向「資金運用、縮減損益兩平」，如爭取做聯貸、以去化資金，或是拓增賣基金做「開源」、增加獲利。

金管會公布三家純網銀財務狀況。截至2024年3月底，以LINE Bank累積虧損30.3億元最大、虧損擴大56%，樂天累虧20.1億元次之、虧損擴大36%，將來銀行累虧8.4億元最少，更較去年同期虧損25.73億元大幅縮減，也是唯一一家虧損出現止血的純網銀。

銀行局副局長林志吉說，即便LINE Bank累積虧損額較大，但就銀行局觀察，LINE Bank首季虧損已較往年縮小。

　純網銀拚反轉虧損，極力向金管會爭取四大業務開放，包含法人客 戶開戶、參與聯貸、證券投顧資格、與電信業異業合作賣保險等，金 管會近期已針對法人客戶開戶、參與聯貸有所放行，至於能否申請證 券投顧資格、與電信業異業合作賣保險，兩項業務金管會還在研議中 。

　　為增加獲利動能，純網銀在業務拓展上展現企圖心。金管會表示， 目前純網銀已有來申請兩大業務試辦，包含法人戶的開戶、參與聯貸 案，法人戶開戶開放可用線下方式輔助完成身份驗證，三家純網銀都 有申請此案的試辦；參與聯貸案則有兩家純網銀試辦中，依試辦計畫 ，純網銀不能擔任主辦行或管理行，可線上進行文件「盡職調查」（ DD），以國內、新台幣聯貸案為主。

　　銀行局副局長林志吉表示，5月有與純網銀座談，業者有再爭取兩 大業務放寬，一是爭取證券投顧資格，二是跟電信業者異業合作推廣 保險業務。去年已經開放了純網銀可以銷售境內外基金，但是純網銀 希望可以放寬檔證券諮詢顧問業務，也就是除了賣基金之外，也能夠 推薦個別有價證券，但是現行法規有規範每股淨值不能低於面額，是 否放寬兼營投顧的規定，證期局還在研議中。

　　其次，將來銀行有提出與電信業者異業合作推廣保險業務，目前正 由保險局研議中。保險局說明，純網銀是希望可以兼營保經代，取得 保經代的資格，目前擬定會請純網銀先來報告詳細內容，讓純網銀業 者可以先申請試辦，若試辦期間都沒有問題，與法規有所衝突，再來 研議是否要修自律規範。

　　三家純網銀發展速度不同，至3月底連線銀行開戶數最多、有180. 9萬戶；第二名將來銀行35.9萬戶；樂天銀行開戶數為21.9萬戶。

　鯰魚積極拚求生。根據金管會的統計，目前三家純網銀今年首季累 積虧損59億元，相較去年首季虧損60億元些微下降，在代表銀行傳統 本業指標的存放比，已有顯著改善，去年首季存放比僅32％，今年首 季提升到54％，今年底有機會往一般銀行的70％邁進。

　　三家純網銀為將來銀行、LINE Bank（連線銀行）與樂天銀行，據 金管會統計，至3月底三家累積虧損58.9億元，較去年3月底虧59.9億 元，年減1億元。其中連線銀行虧30.36億元，年增10.9億元或56％； 樂天銀行虧20.13億元，年增5.41億元或37％；將來銀行虧損8.41億 元，年減17.32億元或67％。

　　依金管會推估，純網銀問世後至少需要3～5年才有可能損益兩平， 最早開業的樂天銀行才剛要進入第四年，連線、將來設定目標約在2 025年、2026年，預期三家損益兩平的關鍵時間點在2025年～2026年 。

　　純網銀在銀行的核心業務存放利差也有顯著提升，最重要指標就來 自存放比。據金管會統計，去年3月底三家存款餘額948億元，放款3 12億元，存放比約32.9％，經過近兩年積極拓展放款業務，至今年3 月底，三家存款餘額1,200億元、放款649億元，放款大增1倍，存放 比跟著提高到54％，越來越接近一般傳統銀行存放比70％。

　　三家純網銀今年存放比皆改善許多，至3月底存放比最高是連線銀 行62.8％，去年3月底52.9％，且目前不管存款與放款金額，都是三 家中最高，存款達667億元、放款達419億元；將來銀行存放比去年3 月底僅14.6％，今年3月底提高到50％，主要是放款大增2.7倍，去年 3月底只有39億元，今年3月底增到145億元；樂天銀行存放比也從去 年首季的12.2％，今年首季提升到34.9％，也是受惠放款量年增59億 元、達2.3倍之譜。

LINE Bank 5月15日宣布開辦美元結匯、美元活期存款、美元收款及跨境匯出服務，成為首家取得外匯指定銀行營業執照、並正式對外開辦的純網銀。

LINE Bank總經理黃以孟表示，即日起，客戶可透過LINE Bank所提供的手機行動銀行與快金融平台，包括從LINE Bank App或從LINE App錢包，依個人理財及資產配置所需，輕鬆取得台、外幣計價存款、基金、境內外有價證券及合作券商所提供的國內外股票、ETF及各類國內外有價證券產品與服務。

LINE Bank首波外匯服務推出結匯、外幣（美元）活存、跨境匯出及外幣收款等業務，期間也推出高利存款專案及匯款╱收款手續費優惠方案：高利存款專案，祭出美元及台幣獲利優惠，除了享有美元活存利率1.2%外，於LINE Bank外幣活存帳戶存款餘額達2,000美元（含）、且台幣定存每日餘額不低於活動基準日（5月14日），次日即享台幣口袋帳戶利率加碼至10%。

有別於市場上常見的專案，LINE Bank的存美元、享台幣活存利率加碼專案，免再次結匯換回台幣、即可立即使用。

LINE Bank的外幣收款服務，接受本國境內銀行及全球境外銀行的美元匯款，可以直接匯入美元存入外幣帳戶、或是直接結售為新台幣存入LINE Bank主帳戶，24小時隨時可於App收款，且可收款期間長達20天，上市期間客戶享有匯入手續費每筆只要50元的優惠（原價400元）。

跨境匯出服務，第一階段開放匯款至美國的美元帳戶，只要是LINE Bank用戶，無須臨櫃也無須開立外幣帳戶，直接以台幣匯款，匯款時自動結匯，最快當日到行。有別於一般跨境匯款，LINE Bank是無額外收取跨境處理費及中轉行手續費，且上市期間匯款手續費只要150元（原價600元）款項即可全額到達美國的收款銀行。

新台幣高利活存登場。純網銀LINE Bank為慶祝成為首家外匯指定銀行，首推台美雙幣優利專案，最高享台幣活存口袋帳戶利率10%；多家銀行為了吸引新戶，也紛紛祭出數位帳戶優利專案，如聯邦銀行推出年利率最高8%專案；王道銀行O-Bank新戶新台幣高利活儲年利率6.66%；台新銀行Richart活存利率達3.2%，讓民眾輕鬆享高利。

LINE Bank為慶祝成為首家取得外匯指定銀行營業執照，並正式對外開辦的純網銀，即日起至5月31日推出美元及台幣獲利優惠，除了享有美元活存利率1.2%外，於LINE Bank外幣活存帳戶存款餘額達2,000美元（含）、且台幣定存每日餘額不低於活動基準日（5月14日），次日即享台幣口袋帳戶利率加碼至10%，為目前市場上活存利率最高的專案。

　純網銀將搶食外匯商機。連線銀行（LINE Bank）1月已取得外匯執 照，成為純網銀首家外匯指定銀行，經過約三個月布局、系統建置後 ，15日宣布開辦美元結匯、美元活期存款、美元收款及跨境匯出服務 ，成為首家取得外匯指定銀行營業執照，並正式開辦外匯業務的純網 銀。

　　連線銀總經理黃以孟表示，新世代的台、外幣理財需求大，未來除 推出各種外幣及財富管理產品外，亦將持續深化與快金融平台的產品 合作，以提供客戶更廣泛且深入的財富管理服務。

　　連線銀後續將陸續推出各項外匯業務，包括台、外幣計價存款、基 金、境內外有價證券及合作券商所提供的國內外股票、ETF及各類國 內外有價證券產品與服務，客戶可透過手機行動銀行與快金融平台， 包括從App或LINE App錢包輕鬆操作。

　　而首波外匯服務推出結匯、外幣（美元）活存、跨境匯出及外幣收 款等業務，除優化結匯及外幣匯款及收款流程，24小時都可於App收 款，且可收款期間長達20天，提供充裕處理時間，減少因來不及處理 而遭退匯情況；期間也推出高利存款專案及手續費優惠，期能帶給外 幣需求用戶更優質且優惠的使用體驗。

　　另有高利存款專案美元及台幣雙利優惠，除美元活存利率1.2％， 在外幣活存帳戶存款餘額達2,000美元（含）、且台幣定存每日餘額 不低於5月14日活動基準日的數額，次日即享台幣口袋帳戶利率加碼 至10％，為市場上罕見雙位數高利活存，當日達檻、次日享加碼。

　　其他兩家純網銀，將來銀行已遞件申請，目前仍在央行審核當中， 目標在第三季有機會取得執照；而樂天銀行則維持既有步調，強調會 以漸進方式鋪陳，外匯也有在規劃中。

　　將來銀總經理許柏林說明，目前將來銀外匯執照初審已通過，正在 實地勘合階段，基礎建設要持續優化；目前將來銀在房貸及聯貸已經 領先同業推出，而下半年外匯是將來銀很重要的建設，也強調外匯市 場很大，將來銀會持續往前走。

　　5月繳稅資金需求神助攻。純網銀鎖定繳稅季商機，陸續推出信貸 專案，三大網銀各具優勢，將來銀行推出號稱「神級專案」的利率2 .58％且免收開辦費；LINE Bank利率低至2.08％起、開辦費888元， 主打低費用、低門檻，且10分鐘快速到帳；樂天國際銀行則是利率最 低、僅1.97％起，開辦費666元、且繳稅季打出雙重回饋。

　　繳稅季是金融業信貸旺季，但市場上信貸方案琳瑯滿目，讓民眾難 以選擇，且從申貸到撥款，往往需5～7個工作天以上，添增延遲完稅 要多繳滯納金的風險。三大純網銀均打出高效率的快速撥款，24小時 線上快速解決稅季的資金調度需求。

　　將來銀行宣布，即日起至6月底推出信貸稅季專案，瞄準符合年收 70萬以上，信用良好的上班族，符合條件後直享利率2.58％且免收開 辦費，沒有隱藏費用，且最高可貸50萬元，因應報稅季衍生的資金調 度需求。且「將將卡」繳稅免手續費，透過財政部線上繳稅網頁或電 話語音專線繳稅，無論是綜合所得稅、遺贈稅、土地增值，甚至是違 章罰緩等稅費繳納均享免收手續費。

　　LINE Bank打出低費用、低門檻、快速到帳服務，開辦費僅888元， 且年收25萬以上就可申辦、最速10分鐘內資金到帳，且還免自行上傳 財力證明。無論大額小額，10～500萬元皆可貸，若借10萬元每月還 款僅1,280元起。

　　LINE Bank強調，用戶除可向LINE Bank新貸一筆資金，於其他銀行 已有申辦信貸的用戶，也可將貸款轉至LINE Bank、降低月付金外， 還有機會能同時新貸一筆資金周轉運用。

　　樂天國際銀行方案至6月21日，打出一段式年利率1.97％起、開辦 費666元，為三家純網銀利率最低，若貸款10萬元，每月還款僅1,27 5元起，額度最高同為500萬元，期間最長84期；且繳稅季還喊出雙重 回饋，包括首期利息半價5折優惠，另提供16,888元現金抽獎共5名。 新戶申貸流程全程線上申辦，免列印、免寄送也免面簽。

台灣現有三家純網銀仍處於虧損階段，惠譽信評預期，有一家明年有機會達到損益兩平，但損益兩平只是初步重要關卡，純網銀能否持續建立差異化利基，在台灣競爭激烈的金融環境中賺取合理利潤才是更大挑戰。中華信評昨對將來銀行的評等報告亦認為，在高度競爭環境下，仍需一段時間方能建立更穩定成熟的業務結構。

惠譽台灣分公司昨（9）日舉行台灣銀行業挑戰與信用展望記者會。針對純網銀對台灣銀行業的影響，惠譽台灣分公司副總經理陳怡如表示，根據2023年底數位存款帳戶統計，LINE Bank有172.5萬戶、市占率9%，將來銀行34.6萬戶、市占2%，樂天銀行20.4萬戶、市占1%。存款市占率最高的LINE Bank占比僅0.12%。

陳怡如指出，純網銀今年將維持虧損，雖收入增加但仍低於營業費用。若能透過其股東的市場地位，如生態圈等，持續獲客並隨法令鬆綁及內部系統建置完備，提升客戶使用度，則虧損可望縮小。

她強調，純網銀占整體銀行業比重將維持偏小，因聚焦於消金放款且產品線較有限，引發的產業競爭應不致影響台灣銀行業的經營環境。然而，因純網銀獨特的經營模式及相較一般商業銀行低的營業成本，中長期恐導致數位金融發展落後的一般銀行流失市占率。

至於傳統銀行，陳怡如認為，以銀行為主體的金控公司雙重槓桿比率將因高現金股利發放而維持偏高。此外，銀行業高度分散將持續，近年的併購多為小型民營銀行，大型銀行如公股銀行併購挑戰性高。高度分散與競爭使銀行大幅提升獲利及資本的空間有限，台灣銀行業經營環境分數a將於中長期維持不變。

　純網銀全力拚獲利，三大純網銀連線銀行（LINE Bank）、將來銀 行、樂天國際銀行開業至今仍未轉虧為盈，持續力拚2025年損益兩平 ，惠譽信評9日表示，三家純網銀中，有一家預計明年可達標。

　　據惠譽資料，至去年底台灣數位帳戶開戶數市占率，三家純網銀以 連線銀占比達9％最高，其次是將來銀2％、樂天銀1％。而根據市場 預測，三大純網銀中開戶數最多的連線銀，最有可能先於既定目標2 025年達到損益兩平。

　　惠譽信評金融評等副總陳怡如指出，純網銀今年雖收入可持續增加 ，但仍低於營業費用，預計將維持虧損；若純網銀能透過其股東的市 場地位，例如股東生態圈持續獲客，並隨法令鬆綁及內部系統建置完 備，提升客戶使用度，將可使虧損縮小。

　　預期其中一家純網銀，明年的確有機會損益兩平，主因產品多樣性 增加，加上主管機關幫忙，法令修改下讓承作業務增加，獲客量持續 成長，在淨息收、淨手收都有正面助益。

　　但是純網銀達到損益兩平，只是初步的重要關卡，後續挑戰是中長 期是否能持續建立獨特的利基，維持合理的利潤率等，若只是維持損 益兩平，股東也不會開心。

　　陳怡如表示，台灣銀行家數多、競爭激烈，純網銀初期透過高利率 存款、低利率放款爭取客群，但因聚焦於消金放款、產品線有限，去 年存款市占率僅0.2％，在整體銀行業比重仍偏小，對整體銀行業影 響程度不大，不至於影響國內銀行經營轉境。

　　純網銀有獨特營運模式，例如股東生態圈，透過電商、通訊應用等 提升客戶貢獻度，且營業成本比傳統商銀低，中長期來看，確實可能 威脅到部分數位金融發展落後的商銀，使其流失市占率。

　　另惠譽並預估，美國今年可望降息3碼（1碼是0.25個百分點），台 灣目前通膨環境溫和，今年內應不會再降息，最快於明年降息1碼。

　　惠譽信評金融評等副總黃嬿如認為，若今年美國降息速度快，銀行 海放款利差勢必會受壓縮，但海外放款部位同時會增加，使存款成本 稍稍下降，抵銷降息對銀行利差壓力。

三家純網銀續拚突圍，將來銀行、LINE Bank（連線銀行）二業者近期積極搶攻財富管理相關業務；樂天銀行則是從企金聯貸業務下手，並看好聯貸案參貸業務發展，預期今年第3季後存放比有機會接近五成，另外包括房貸、外匯、甚至理財業務，都在規劃中。

目前擁有36萬用戶數的將來銀行NEXT BANK在今年3月推出財富管理業務，昨（29）日也公布好消息，開業一個月即有破萬名用戶加入，成為市場上投資平台新寵兒，也順利達成將來銀行當初立下的目標。將來銀行分析主因應為目前在市場上罕見的「終身0元手續費及信託管理費」超吸睛方案及200N點回饋，吸引了大批有意降低終身交易成本的用戶轉進將來銀行基金交易平台。

將來銀行董事長鍾福貴日前指出，該行目前有經營全線上房貸、法人戶薪轉、聯貸參貸等多項業務。其中，線上房貸帶來很大效益，持續吸引客戶，目前範圍在台北、新北、桃園及台中，逐步南下擴展。產品齊備之後，最重要的是擴大規模，讓客戶數及存放款成長加速，中期目標是要早日達到損益兩平。

擁逾172萬用戶的純網銀龍頭LINE Bank（連線銀行）積極進軍財管業務，今年1月獲央行許可，取得外匯執照，其攜手凱基證、富邦證，推出了台股證券交割帳戶平台，希望打造保險理財、台股投資、多元理財等功能合一的「快金融」生態圈。

LINE Bank也將持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，如與聯邦銀行、渣打銀行聯手發行的「LINE Bank聯名卡」，目標於2025年實現獲利。

樂天銀行開業三年多，截至今年2月底，戶數來到21.3萬戶，除了強化跟國票金集團合作外，也持續跟外部公司策略結盟，樂天銀目前存放款業務上，也推出不同存款專案，個人信貸持續成長，樂天銀今年1月也已經取得聯貸案參貸試辦業務的核准，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，今年第3季後存放比有機會接近五成，有助盡快達成「損益兩平」目標。

此外，樂天銀逐漸拓展更多業務，包括房貸、外匯、甚至理財業務、證券，都在規劃中。

永豐銀行4月10日聯手國內行動支付龍頭LINE Pay重磅推出「永豐DAWAY卡」，國內及海外消費最高享LINE POINTS 3%回饋無上限。

永豐銀行零售商品督導田文清表示，永豐DAWAY卡為呼應消費者需求所設計的高回饋信用卡，結合LINE Pay逾1,200萬用戶及超過50萬處支付據點的市場優勢，回饋LINE POINTS將給予消費者最自由、多元的點數使用場景。同時，永豐DAWAY卡卡面由去年第34屆金曲獎視覺統籌團隊-「白輻射影像」操刀，共兩款融合聲音與視覺的簡潔俐落設計，為消費者創造最佳支付體驗。

永豐DAWAY卡綁定LINE Pay享國內及海外消費最高LINE POINTS 3%回饋無上限。新戶除享刷卡消費2%回饋外，若設定永豐銀行帳戶自動扣繳信用卡費，額外加碼1%，共LINE POINTS 3%回饋無上限；海外消費同享最高3%回饋。

設定永豐銀行數位帳戶－大戶DAWHO自動扣繳信用卡費，提供最高1.5%活儲優利，及每月再享最多20次免費跨行轉帳、提款。

歡慶永豐DAWAY卡上市，即日起至6月30日，申辦永豐DAWAY卡綁定LINE Pay消費可參與「DAWAY發紅包」或「來去踅夜市」等活動，包括單筆消費滿88元可抽最高LINE POINTS 88點紅包、包包有獎，或於指定夜市攤商單週集滿3次單筆30元以上消費，可獲得額外加碼LINE POINTS 30點。首登DAWHO並設定自動扣繳，同時完成指定登錄任務者，再享月月抽iPhone和iPad等好禮，詳細資訊可上永豐銀行官方網站、永豐DAWAY卡活動網頁或大戶DAWHO活動網頁查詢。

三家純網銀去年財報全數出爐，業務量均有相當成長，從財報數字來看，虧損幅度也呈現收斂。

「國家隊」將來銀行，去年稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂，每股稅後虧損1.29元。擁逾172萬用戶的龍頭LINE Bank（連線銀行），稅後虧損11.81億元，EPS為-0.79元；較上年度的-1.78元，虧損明顯減少。樂天銀行去年EPS為-0.52元，是虧損最少者。

截至去年底止，連線、將來及樂天，累積虧損分別為27.6億元、6.5億元及17.3億元，三家合計累虧51.4億元。其中，連線、將來均已經過減資彌補虧損並增資。

晚同業一年、於2022年開業的將來銀行現有36萬用戶，去年代表存放本業的利息淨收益為7,913萬元，年成長三倍。稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂、每股虧損1.29元。用戶數遠超另兩家同業的LINE Bank，去年利息淨收益4.3億元，年成長高達418倍。稅後虧損11.8億元、每股虧損0.79元；較上年度虧損20億元、每股虧損1.78元，虧損已大幅縮減。

　　央行上周升息半碼，LINE Bank與「定存族」鬥陣作夥喜迎高利， 其台幣新資金優存專案「加開三天」，凡3月26日起存，存期四到九 個月利率皆反應升息加碼到「1.925％」，讓存錢速度變得更快。在 手機上就能快速開戶，現在就搭上LINE Bank「高利專車」，一指鎖 住高利。

　　面對市場的變化多端，LINE Bank推薦追求穩定收益、尋求平衡資 產配置的客戶，有閒置資金渴望優利的定存族，把握機會「定錨高利 」，在風險較低的狀況下，也能獲得可觀收益。或者是手上有些閒錢 怕花掉，百元就能起存，人人都是高利VIP。

　　LINE Bank台幣新資金優存專案，最低百元起存，最高存3,000萬元 （每人最多存十筆，每筆最高存300萬），利息也相對豐厚。

　　實際試算，若選擇九個月存期，存入100萬元，到期約領1.4萬元， 有較多資金的客戶，若開立十筆定存帳戶存滿3,000萬元，到期約領 43萬。

　　錢存LINE Bank簡單便利，最快十秒鐘即可線上開立一筆定存帳戶 。

　　若偏好利息「月月」領的客戶，可任選「月月領息」，是穩健資產 配置的絕佳選擇，若是還沒有LINE Bank帳戶，只要使用手機有LINE 就能辦，不用另外下載APP，線上24小時皆可申辦加入「高利專案」 。

中央銀行在今年1月核准純網銀連線銀行為外匯指定銀行，將來銀行也預期將在今年第2季獲准，兩家純網銀有望搭上美元高利末班車、搶攻外匯業務商機。

據了解，連線銀行已於今年1月獲得央行核准、取得外匯執照、將來銀行也已提出申請，樂天銀行則尚未遞件。

將來銀行董事長鍾福貴預期，應能在今年第2季取得外匯執照。將來銀行指出，若發展順利，下半年則有望配合先前開通的基金申購服務，進一步啟動境外基金業務。

純網銀業者分析，開辦外匯業務除了能夠受理客戶的外匯定存、外幣貸款及境外基金等業務外，也代表純網銀可擴大海外投資部位，對於純網銀獲利具有很大的幫助。

將來銀行總經理許柏林表示，去年已投入自有資金布局美國3年期公債，不過占整體投資的比重不大，「在風險可控的情況下，先讓交易室練練兵」，待未來外匯業務上線後，便可進一步擴大投資規模。

純網銀首家拿到外匯執照名單揭曉。連線銀行（LINE Bank）、將 來銀行及樂天國際銀行，2024年繼續開拓新業務，希望打造多元產品 線生態圈，今年申辦外匯執照亦是拓展重點。據透露，連線銀已順利 取得外匯執照，但相關產品規畫還在籌備中，將來銀則預計第二季可 獲發外匯執照。

　　美國這波升息進入尾聲，目前美國政策利率維持在5.25％～5.5％ ，國內主要銀行美元高利定存已展延多次，但三大純網銀礙於未開辦 外匯業務，等於是「存、放、外匯」三大產品線獨缺一線，現階段吸 收資金都以新台幣優存為主。

　　市場主要預期，美國6月降息機率最高，今年預估會逐步降息合計 3碼（1碼等於0.25％）。據透露，央行1月已同意連線銀開辦外匯業 務，但目前連線銀尚在準備階段，尚未正式公布要進軍外匯市場；將 來銀也已遞件申請，央行正在審查流程中，據悉第二季也有機會拿到 執照。換言之，兩大純網銀仍有機會搶到美國升息機會財。

　　網銀業者指出，央行評估銀行前端系統沒問題，就會核准外匯執照 ，但外匯業務不容出錯，必須真正測試完整才會正式上線，拿到執照 預計還要在內部試營運，「至少都要一個月以上」，看進度決定何時 上線。

　　連線銀拿到執照後就等測試結束才會推出外匯業務；將來銀若拿到 執照，目標是力拚第二季底上線；而樂天銀目前則尚未遞件申請，但 強調會以漸進方式鋪陳，外匯也有在規劃中。

　　網銀業者表示，兩大銀行未來多了外匯業務，等於是打開枷鎖，包 括外幣定存、外幣貸款及外幣基金商品等主要業務都可逐步推出，可 望加速獲利來源。也有純網銀掛保證強調，針對市場有需求跨行領美 元，這部分將會給予相對優惠，且極具競爭力。

　純網銀開業滿三周年，從初期強攻開戶數，大撒幣獲客戰略已趨於 飽和，今年致勝關鍵轉向提高放款，積極爭取試辦新業務，包括房貸 、企金、聯貸案等，力圖打造完整金融生態圈。

　　首家純網銀樂天於2021年初開業，至今已滿3年，但三家純網銀連 線銀行（LINE Bank）、將來銀行、樂天國際銀行均持續虧損，拉高 存放比將是首要任務。純網銀業者強調，授信放款是銀行主要獲利來 源，三家純網銀除了原本信貸業務，也持續爭取試辦其他貸款，將來 銀在房貸業搶得先機，樂天銀則全力爭取企業放貸，而連線銀則持續 鞏固消金版圖。

　　樂天銀母公司國票金表示，國票金擅長法金業務，樂天主要還是先 針對企金及聯貸案爭取試辦，若主管機關對於企金業務全面開放，樂 天將積極爭取相關業務，而依照金融科技藍圖，預計下半年才會開放 法人開戶，這部分對三家網銀而言很重要。

　　國票金強調，以台灣授信特性及規模來看，有55％是企金、45％是 消金，消金中有85％是房貸，銀行要生存下來，企金及房貸一定要做 ，但房貸是紅海市場，樂天已相對較晚，首要方向還是先鎖定企金業 務為主。

　　將來銀去年4月首先推出房貸，為業界首創試辦全線上申辦房貸， 經過半年試辦期成效良好，已於農曆年前獲准正式開辦，也是業界第 一家申辦全程零接觸房貸服務的銀行。承作區域除最早雙北、桃園、 新竹外，今年1月更擴大至台中市，並積極規劃陸續開放台南、高雄 ，今年目標達成六都大滿貫。

　　將來銀強調，開辦房貸後金融服務更完整，隨放款餘額持續帶來長 期且穩定利息收入，有助持續穩健發展，目前也已拿到信託執照，預 計首季可開辦信託業務，外匯業務預計第二季獲准開辦。

　　連線銀固守強大消金版圖，自帶純網銀最多的百萬戶商機，全力維 持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，消金藍圖 規畫按部就班，今年全力衝刺業績，強調持續重視客戶需要，提供創 新與受歡迎的產品服務。

　　力拚2025年損益兩平，今年成三大純網銀獲利關鍵年，但純網銀點 出兩大關鍵，一是純網銀要轉虧為盈，一定要拉高放款，二是下半年 若能開放企金開戶，才是真正打開獲利大門之鑰。

　　純網銀開業之初，都先以開戶數為優先衝刺項目，截至去年第四季 底的統計，目前LINE Bank開戶數172.5萬戶、將來銀行34.6萬戶、樂 天銀行20.4萬戶，合計已達227.6萬戶，但目前不再積極衝刺開戶數 ，轉向拓展更多放款動能。

　　純網銀指出，主管機關開放試辦業務，但相較其他國家純網銀發展 ，台灣確實相對落後，外國純網銀可直接做房貸或法人業務，但台三 家純網銀成立三年，法人開戶一直未開放，成為純網銀的「緊箍咒」 ，什麼業務都無法做。

　　純網銀提出兩大關鍵，一是轉虧為盈必須拉高放款，二是開放企金 開戶。

　　目前企金業務一直沒有開放，獲利確實很難拉上來，純網銀也不敢 過度去吸引存款，就怕存款拉太快、放款跟不上，銀行要付利息就會 加深虧損數字，若試辦業務快速開放，三大網銀一定有機會在目標時 間內轉虧為盈。

　　觀察國外案例，新加坡純網銀分為企金為主「批發金融」（whole sale banking）與消金為主的「零售金融」（retail banking），兩 者是完全不同的經營模式，且各自開放不同業務，這部分值得思考。

　　國內來看，連線銀因生態圈規模夠大，可用零售金融方式獲利，但 相較下，走小而美路線的樂天及將來銀，都以批發金融為主，開放企 金業務才能打開獲利之門。

　　多數傳統銀行去年獲利大爆發，但三家純網銀仍處於虧損狀態。根 據金管會銀行局公告，截至去年10月底，三純網銀累積虧損已達74. 24億元，市場預期最快明年損益兩平，其中，連線銀行及將來銀行， 因累積虧損直逼資本額100億元的三分之一警戒值，前年及去年陸續 完成減增資；財務資優生的樂天銀，兩年內都無需增資，且資本適足 率水準也充足，短期內沒有增資計畫。

據金管會統計，2023年12月底國人開立各銀行數位存款帳戶達1,968.6萬戶，季增4.8%、年增33%，均同步下探史上最低點，多家銀行主管坦言，數存戶市場已邁入「高原飽和期」，開戶數量太多了，再祭出高利吸客的邊際效益已大降，未來對數存戶高息加碼戰將愈來愈少。

另一家民營銀行主管說，以高息招攬到的數存戶，多是「逐高利而居」的遊牧民族，忠誠度低、也無法做其他理財商品滲透，多家銀行已退出高利加碼吸客大戰「不玩了」。

金管會官員也表示，2023年底數存戶季增、年增趨緩有兩大原因，一、部分銀行已減少對數存戶做行銷推廣和優惠活動，導致民眾開戶誘因降低，二、整體數存開戶數也因基期一路墊高，導致成長率下滑。

那麼，未來金管會有可能對數存戶做額度或身分認證鬆綁，來帶動開戶數嗎？官員說，新型交易方式的策略有三步驟，一是先行銷、擴展客源，再來就是黏著度，最後是當市場趨飽和時，就得檢視運用場域是否擴大。

至於數存戶額度或身分識別規定，是安全與便利的取捨，若業者有更安全技術，金管會也會持開放態度。

惟金融圈多認為，就算金管會後續再對數存戶法規、限額等鬆綁，數存戶會再大幅成長的空間很有限，「畢竟平均每個人都有數存戶了」，市場估計，未來數存戶季增恐僅剩個位數成長。

金管會是從2016年開始統計數位存款帳戶，至今邁入第八年，2022年首季三家純網銀加入混戰，加速數存戶市場邁向飽和。

據數據顯示，台新銀、國泰世華銀、連線商銀（LINE Bank）、永豐銀和第一銀等前五大數存行，合計1,074萬數存戶、市占55%，相較兩年前的65%，已大幅萎縮了10個百分點，顯示前五大數存行已不再著重衝刺新戶，反更在乎獲客後的深度與廣度經營。

台新銀2023年底數存戶364萬戶居冠「數存王」不敗，市占降到18.5%，兩年來市占萎縮了7.5個百分點最多，國泰世華銀225萬戶居后，市占11%，兩年來也減少了約2.4個百分點。

LINE Bank以172.5萬戶列老三、市占8.8%，因屬後進者，是唯一較兩年前市占增加者，大增了1.8個百分點，顯示這波純網銀搶進數存戶市場大有斬獲。

第四是永豐銀157萬戶，市占近8%、較兩年前也少了2.4個百分點，老五是第一銀156萬戶、近兩年市占則多持穩在7%至8%左右。

數位存款帳戶大戰進入白熱化。由於年輕人多為網路原住民，會注 意即時訊息及比價，在數存帳戶常祭高利專案下，龍頭台新銀行指出 ，目前其數存開戶客戶逾7成都未滿35歲，開戶目的以儲蓄居多，顯 見台外幣活存優惠是吸客主因，後起之秀的連線銀行、永豐銀行也都 以年輕族為主要客戶群。

　　台新銀表示，年輕客群開戶目的有二大類，一是以儲蓄居多，二是 定期定額投資基金，因此Richart今年3月即會針對18至25歲年輕族群 祭出新台幣高利活儲，支持社會新鮮人用更簡單方式，開始儲蓄及理 財。

　　另觀察基金定期定額0手續費及台股定期定額千元即可申購上線後 ，理財客群逐漸攀升，也顯見年輕客群理財需求強勁。

　　台新銀行指出，今年數金發展策略擬朝場景金融、普惠金融、體驗 金融三大面向發展，陸續與各電支機構結盟、與不同產業合作創造新 型場景金融服務。除高利新台幣活儲，看準年輕人投資需求，亦與台 新證攜手，讓年輕用戶可透過App快速開立證券戶與證券罐（證券交 割戶），開戶成功後即可預約設定台股定期定額投資。

　　LINE Bank今年也是持續祭高利吸客，搭配無腦神卡現金回饋無上 限，與聯邦、渣打兩銀行聯手發卡，各強攻網購、分期付款族群，回 饋優於一般信用卡，LINE Bank說，目前用戶超過170萬，是全台用戶 數最多、放款量最大的純網銀。