純網銀利多來了。金管會正研擬開放純網銀兩大新業務，一、兼營投顧，以提供客戶理財建議，讓純網銀從建議到賣基金，理財服務一條龍，二、以試辦模式，准純網銀攜手電信業推新保單；一旦拍板放行，將增加純網銀「開源」業務，有利2024年獲利拚虧轉盈。

金管會5月初與三家純網銀開聯繫會議，主委黃天牧親自主持，會中黃天牧表達即便要卸任，仍關心純網銀發展，也觀察純網銀已從「如何獲客」走向「如何獲利」。

將來銀行在會中爭取放行兩大新業務，一、放寬兼營投顧條件，比照擔任基金銷售機構的銀行財業務條件，從僅限每股淨值不能低於面額，放寬只看銀行資本適足率，藉此取得投顧執照，以提供客戶市場訊息、理財建議。

目前純網銀都已獲准銷售境內外基金，一旦可從前端的「建議」串到後端的「銷售」，讓客戶理財一條龍，增加銷售動能。

二、比照富邦產與台灣大（電信業）異業合作推保單的試辦案，讓純網銀以「保代」身分也能攜手電信業推新保單，擴大業務範圍、增加新商品做銷售。據了解，這兩大新業務，金管會初步都傾向支持，放行有望。

銀行局副局長林志吉說，放寬兼營投顧業務條件，涉及修改「證券投顧事業設置標準」第24條，因該規定需每股淨值不能低於面額，使目前仍有累虧的三家純網銀，都無法兼營投顧事業。

他說，純網銀建議可否延續去年擔任基金銷售機構的條件，只看銀行資本適足率，該案正請證期局研議中。

保險局主秘古坤榮則說，目前僅開放保險業可與金融科技業做異業合作，推創新型保單，「保險業」僅限產、壽險業，未包括銀行兼營的保代，初步會請純網銀以「試辦」方式來申請，試辦一段時間後，再做修改法規做全面放行。

林志吉說，目前純網銀有三大項試辦業務，一、法人戶開戶，准用線下輔助做身分驗證，三家都申請試辦，二、房貸新戶准線下輔助簽訂契約，將來銀行已完成試辦，三、聯貸案參貸，將來和樂天銀試辦中。

據金管會統計，三家純網銀今年首季仍全虧損，又以連線商銀（LINE Bank）稅前虧損3億元最多，將來銀行虧2.3億元次之，樂天商銀虧1.8億元，三家都正做「開源」以力拚虧轉盈。

三家純網銀正緩步止血。據金管會截至2024年3月底統計，三家純網銀累積虧損58.9億元，較去年同期累虧59.9億元，虧損已開始縮減，又以將來銀行3月底累虧僅剩8.41億元最少，近一年累積虧損就大幅縮減了67%，止血速度也最快。

就金管會觀察，近年純網銀聯繫會議，發現純網銀已從「如何獲客」走向「資金運用、縮減損益兩平」，如爭取做聯貸、以去化資金，或是拓增賣基金做「開源」、增加獲利。

金管會公布三家純網銀財務狀況。截至2024年3月底，以LINE Bank累積虧損30.3億元最大、虧損擴大56%，樂天累虧20.1億元次之、虧損擴大36%，將來銀行累虧8.4億元最少，更較去年同期虧損25.73億元大幅縮減，也是唯一一家虧損出現止血的純網銀。

銀行局副局長林志吉說，即便LINE Bank累積虧損額較大，但就銀行局觀察，LINE Bank首季虧損已較往年縮小。

　純網銀拚反轉虧損，極力向金管會爭取四大業務開放，包含法人客 戶開戶、參與聯貸、證券投顧資格、與電信業異業合作賣保險等，金 管會近期已針對法人客戶開戶、參與聯貸有所放行，至於能否申請證 券投顧資格、與電信業異業合作賣保險，兩項業務金管會還在研議中 。

　　為增加獲利動能，純網銀在業務拓展上展現企圖心。金管會表示， 目前純網銀已有來申請兩大業務試辦，包含法人戶的開戶、參與聯貸 案，法人戶開戶開放可用線下方式輔助完成身份驗證，三家純網銀都 有申請此案的試辦；參與聯貸案則有兩家純網銀試辦中，依試辦計畫 ，純網銀不能擔任主辦行或管理行，可線上進行文件「盡職調查」（ DD），以國內、新台幣聯貸案為主。

　　銀行局副局長林志吉表示，5月有與純網銀座談，業者有再爭取兩 大業務放寬，一是爭取證券投顧資格，二是跟電信業者異業合作推廣 保險業務。去年已經開放了純網銀可以銷售境內外基金，但是純網銀 希望可以放寬檔證券諮詢顧問業務，也就是除了賣基金之外，也能夠 推薦個別有價證券，但是現行法規有規範每股淨值不能低於面額，是 否放寬兼營投顧的規定，證期局還在研議中。

　　其次，將來銀行有提出與電信業者異業合作推廣保險業務，目前正 由保險局研議中。保險局說明，純網銀是希望可以兼營保經代，取得 保經代的資格，目前擬定會請純網銀先來報告詳細內容，讓純網銀業 者可以先申請試辦，若試辦期間都沒有問題，與法規有所衝突，再來 研議是否要修自律規範。

　　三家純網銀發展速度不同，至3月底連線銀行開戶數最多、有180. 9萬戶；第二名將來銀行35.9萬戶；樂天銀行開戶數為21.9萬戶。

　鯰魚積極拚求生。根據金管會的統計，目前三家純網銀今年首季累 積虧損59億元，相較去年首季虧損60億元些微下降，在代表銀行傳統 本業指標的存放比，已有顯著改善，去年首季存放比僅32％，今年首 季提升到54％，今年底有機會往一般銀行的70％邁進。

　　三家純網銀為將來銀行、LINE Bank（連線銀行）與樂天銀行，據 金管會統計，至3月底三家累積虧損58.9億元，較去年3月底虧59.9億 元，年減1億元。其中連線銀行虧30.36億元，年增10.9億元或56％； 樂天銀行虧20.13億元，年增5.41億元或37％；將來銀行虧損8.41億 元，年減17.32億元或67％。

　　依金管會推估，純網銀問世後至少需要3～5年才有可能損益兩平， 最早開業的樂天銀行才剛要進入第四年，連線、將來設定目標約在2 025年、2026年，預期三家損益兩平的關鍵時間點在2025年～2026年 。

　　純網銀在銀行的核心業務存放利差也有顯著提升，最重要指標就來 自存放比。據金管會統計，去年3月底三家存款餘額948億元，放款3 12億元，存放比約32.9％，經過近兩年積極拓展放款業務，至今年3 月底，三家存款餘額1,200億元、放款649億元，放款大增1倍，存放 比跟著提高到54％，越來越接近一般傳統銀行存放比70％。

　　三家純網銀今年存放比皆改善許多，至3月底存放比最高是連線銀 行62.8％，去年3月底52.9％，且目前不管存款與放款金額，都是三 家中最高，存款達667億元、放款達419億元；將來銀行存放比去年3 月底僅14.6％，今年3月底提高到50％，主要是放款大增2.7倍，去年 3月底只有39億元，今年3月底增到145億元；樂天銀行存放比也從去 年首季的12.2％，今年首季提升到34.9％，也是受惠放款量年增59億 元、達2.3倍之譜。

　純網銀將搶食外匯商機。連線銀行（LINE Bank）1月已取得外匯執 照，成為純網銀首家外匯指定銀行，經過約三個月布局、系統建置後 ，15日宣布開辦美元結匯、美元活期存款、美元收款及跨境匯出服務 ，成為首家取得外匯指定銀行營業執照，並正式開辦外匯業務的純網 銀。

　　連線銀總經理黃以孟表示，新世代的台、外幣理財需求大，未來除 推出各種外幣及財富管理產品外，亦將持續深化與快金融平台的產品 合作，以提供客戶更廣泛且深入的財富管理服務。

　　連線銀後續將陸續推出各項外匯業務，包括台、外幣計價存款、基 金、境內外有價證券及合作券商所提供的國內外股票、ETF及各類國 內外有價證券產品與服務，客戶可透過手機行動銀行與快金融平台， 包括從App或LINE App錢包輕鬆操作。

　　而首波外匯服務推出結匯、外幣（美元）活存、跨境匯出及外幣收 款等業務，除優化結匯及外幣匯款及收款流程，24小時都可於App收 款，且可收款期間長達20天，提供充裕處理時間，減少因來不及處理 而遭退匯情況；期間也推出高利存款專案及手續費優惠，期能帶給外 幣需求用戶更優質且優惠的使用體驗。

　　另有高利存款專案美元及台幣雙利優惠，除美元活存利率1.2％， 在外幣活存帳戶存款餘額達2,000美元（含）、且台幣定存每日餘額 不低於5月14日活動基準日的數額，次日即享台幣口袋帳戶利率加碼 至10％，為市場上罕見雙位數高利活存，當日達檻、次日享加碼。

　　其他兩家純網銀，將來銀行已遞件申請，目前仍在央行審核當中， 目標在第三季有機會取得執照；而樂天銀行則維持既有步調，強調會 以漸進方式鋪陳，外匯也有在規劃中。

　　將來銀總經理許柏林說明，目前將來銀外匯執照初審已通過，正在 實地勘合階段，基礎建設要持續優化；目前將來銀在房貸及聯貸已經 領先同業推出，而下半年外匯是將來銀很重要的建設，也強調外匯市 場很大，將來銀會持續往前走。

為兼顧穩配息與投資收益的雙重機會，樂天國際銀行宣布，透過基富通APP開立樂天網銀新戶，同享500元好友推薦禮，以及基富通客戶綁定該行帳戶，月月都能享有存額無上限的1.5%優利活存，讓投資人安心領好息還能做好投資。

配息型商品因為能夠創造源源不絕的現金流，因此長期深受國人喜愛，不僅是樂齡族退休後的主要理財工具，更是許多小資族、中壯年族群累積人生財富或儲備退休金的方法。

純網銀業者樂天國際銀行祭出兩大好禮：第一大禮是5月底前透過基富通APP開立該行帳戶，同享現金500元的好友推薦新戶禮；第二大禮是基富通客戶綁定該行帳戶，次月1日起月月享有1.5%活儲利率優惠，而且存款額度無上限。

樂天國際銀行總經理佐伯和彥表示，基富通為國內最大基金交易平台，上架基金檔數超過4,500檔，而且無論單筆或定期定額通通0手續費、免信託管理費，能滿足國人一站購足的基金理財需求，所以去年雙方合作推出「一鍵開戶」服務，客戶不用填寫繁複的基本資料，最快5分鐘內完成基金帳戶申請，快速開啟投資理財服務，享受金融科技帶來的好處。

由於合作愉快，今年「一鍵開戶」邁入第二階段，投資人可於基富通APP中連結至樂天國際銀行開立新戶，或綁定該行帳號為扣款帳戶，真正實現雙向互通的普惠金融服務。同時，藉由「1.5%優利活儲」方案，進一步讓隨時有用錢需求的投資人能夠安心領好息，還能做好投資理財。

基富通總經理王浩宇表示，樂天國際銀行母公司在日本有20餘年的純網銀經驗，長期營運穩健且相當成功，更重要的是，推廣普惠金融的理念與基富通一致，雙方在優勢互補、資源共享的基礎下，持續深化合作，期望打造更多低費用率、滿足新世代需求及促進整體社會福祉的服務。

國人投資理財愛好長期穩定現金流，為兼顧穩配息與投資收益的雙重機會，國內最大基金平台基富通及樂天國際銀行宣布，透過基富通APP開立樂天網銀新戶，同享500元好友推薦禮。基富通客戶綁定該行帳戶，月月都能享有存款金額無上限的1.5%優利活存。

為了滿足國人安心領息與投資收益的雙重需求，純網銀業者樂天國際銀行祭出兩大好禮。第一大禮是5月底前透過基富通APP開立該行帳戶，同享現金500元的好友推薦新戶禮；第二大禮是基富通客戶綁定該行帳戶，次月1日起月月享有1.5%活儲利率優惠，而且存款額度無上限。

樂天國際銀行總經理佐伯和彥表示，基富通為國內最大基金交易平台，上架基金檔數超過4,500檔，而且無論單筆或定期定額通通零手續費、免信託管理費，能滿足國人一站購足的基金理財需求，所以去年雙方合作推出「一鍵開戶」服務，客戶不用填寫繁複的基本資料，最快五分鐘內完成基金帳戶申請，快速開啟投資理財服務，享受金融科技帶來的好處。

基富通總經理王浩宇表示，樂天國際銀行母公司在日本有20餘年的純網銀經驗，長期營運穩健且相當成功，更重要的是，推廣普惠金融的理念與基富通一致。雙方在優勢互補、資源共享的基礎下，持續深化合作，期望打造更多低費用率、滿足新世代需求及促進整體社會福祉的服務。

尤其面對瞬息萬變的全球政經局勢，王浩宇認為，投資人應避免集中押寶單一類型資產，更要善用數位平台機制，保持一定的資金水位，並運用資產配置或定期定額搭配逢低加碼方式分散風險，提高長期投資勝算。

　　5月繳稅資金需求神助攻。純網銀鎖定繳稅季商機，陸續推出信貸 專案，三大網銀各具優勢，將來銀行推出號稱「神級專案」的利率2 .58％且免收開辦費；LINE Bank利率低至2.08％起、開辦費888元， 主打低費用、低門檻，且10分鐘快速到帳；樂天國際銀行則是利率最 低、僅1.97％起，開辦費666元、且繳稅季打出雙重回饋。

　　繳稅季是金融業信貸旺季，但市場上信貸方案琳瑯滿目，讓民眾難 以選擇，且從申貸到撥款，往往需5～7個工作天以上，添增延遲完稅 要多繳滯納金的風險。三大純網銀均打出高效率的快速撥款，24小時 線上快速解決稅季的資金調度需求。

　　將來銀行宣布，即日起至6月底推出信貸稅季專案，瞄準符合年收 70萬以上，信用良好的上班族，符合條件後直享利率2.58％且免收開 辦費，沒有隱藏費用，且最高可貸50萬元，因應報稅季衍生的資金調 度需求。且「將將卡」繳稅免手續費，透過財政部線上繳稅網頁或電 話語音專線繳稅，無論是綜合所得稅、遺贈稅、土地增值，甚至是違 章罰緩等稅費繳納均享免收手續費。

　　LINE Bank打出低費用、低門檻、快速到帳服務，開辦費僅888元， 且年收25萬以上就可申辦、最速10分鐘內資金到帳，且還免自行上傳 財力證明。無論大額小額，10～500萬元皆可貸，若借10萬元每月還 款僅1,280元起。

　　LINE Bank強調，用戶除可向LINE Bank新貸一筆資金，於其他銀行 已有申辦信貸的用戶，也可將貸款轉至LINE Bank、降低月付金外， 還有機會能同時新貸一筆資金周轉運用。

　　樂天國際銀行方案至6月21日，打出一段式年利率1.97％起、開辦 費666元，為三家純網銀利率最低，若貸款10萬元，每月還款僅1,27 5元起，額度最高同為500萬元，期間最長84期；且繳稅季還喊出雙重 回饋，包括首期利息半價5折優惠，另提供16,888元現金抽獎共5名。 新戶申貸流程全程線上申辦，免列印、免寄送也免面簽。

　　趁著國人投資基金熱潮，各銀行同時開拓小資理財市場。多家銀行 數位帳戶與網路銀行積極拓展基金理財業務，基金平台也與網銀合作 ，從投資門檻最低的共同基金定期定額開始搶市，紛紛祭出終身免手 續費、降低投資門檻、綁定APP給獎金等，一波優惠大車拚登場。

　　樂天國際銀行與基富通分兩階段完成滿足小資族投資基金需求，除 樂天銀行客戶去年起可「一鍵開戶」、申購基富通平台上超過4,500 檔基金，單筆或定期定額都0手續費、免信託管理費，13日進一步提 供投資人可從基富通APP中連結至樂天開立新戶，或綁定該行帳號為 扣款帳戶，提供1.5％優利活儲及各項基金投資優惠。

　　玉山銀大力衝刺數位帳戶，推出透過玉山行動銀行App、網路銀行 ，定期定額或定期不定額方式申購玉山全系列主題基金，即可不限筆 數、不限標的終身0手續費與信託管理費優惠，且強調24小時都可投 資、天天都可扣款、最低門檻1,000元。玉山銀表示，今年數位通路 申購筆數相較去年月均成長約4成。

　　彰銀「千元小心基」、「小資0負擔」至12月31日止，已開立e財寶 數位存款的客戶，透過個人網路銀行或彰銀行動網APP投資定期定額 基金，並指定數位存款為扣款帳戶，即可以最低1,000元辦理申購， 另搭配指定精選基金，再獲手續費0元優惠。

　　最受年輕族群喜好的台新Richart APP也祭出新申購基金定期定額 ，手續費及信託管理費優惠0元，每月5日、15日、25日成功預約申購 美股/ETF定期定股標並成功扣款，即可獲手續費1美元優惠；第一銀 行為提供年輕人輕鬆理財需求，iLEO APP推出「iLEO百元奇基」基金 申購功能，提供低投資門檻、結合時事主題的基金選擇，推出多項套 餐投資方案及數位帳戶利息轉投資，讓小資族可小額輕鬆投資。

　　中信銀搶攻小資戶推出基金最低投資1,000元、黃金存摺開戶免手 續費及1,000美元即可申購特定海外債券；永豐銀行大戶DAWHO數位帳 戶透過AI演算法分析推出「DA智選」基金個性化服務、推薦客戶最適 標的，6月底前登錄可參加贈獎。

台灣現有三家純網銀仍處於虧損階段，惠譽信評預期，有一家明年有機會達到損益兩平，但損益兩平只是初步重要關卡，純網銀能否持續建立差異化利基，在台灣競爭激烈的金融環境中賺取合理利潤才是更大挑戰。中華信評昨對將來銀行的評等報告亦認為，在高度競爭環境下，仍需一段時間方能建立更穩定成熟的業務結構。

惠譽台灣分公司昨（9）日舉行台灣銀行業挑戰與信用展望記者會。針對純網銀對台灣銀行業的影響，惠譽台灣分公司副總經理陳怡如表示，根據2023年底數位存款帳戶統計，LINE Bank有172.5萬戶、市占率9%，將來銀行34.6萬戶、市占2%，樂天銀行20.4萬戶、市占1%。存款市占率最高的LINE Bank占比僅0.12%。

陳怡如指出，純網銀今年將維持虧損，雖收入增加但仍低於營業費用。若能透過其股東的市場地位，如生態圈等，持續獲客並隨法令鬆綁及內部系統建置完備，提升客戶使用度，則虧損可望縮小。

她強調，純網銀占整體銀行業比重將維持偏小，因聚焦於消金放款且產品線較有限，引發的產業競爭應不致影響台灣銀行業的經營環境。然而，因純網銀獨特的經營模式及相較一般商業銀行低的營業成本，中長期恐導致數位金融發展落後的一般銀行流失市占率。

至於傳統銀行，陳怡如認為，以銀行為主體的金控公司雙重槓桿比率將因高現金股利發放而維持偏高。此外，銀行業高度分散將持續，近年的併購多為小型民營銀行，大型銀行如公股銀行併購挑戰性高。高度分散與競爭使銀行大幅提升獲利及資本的空間有限，台灣銀行業經營環境分數a將於中長期維持不變。

　純網銀全力拚獲利，三大純網銀連線銀行（LINE Bank）、將來銀 行、樂天國際銀行開業至今仍未轉虧為盈，持續力拚2025年損益兩平 ，惠譽信評9日表示，三家純網銀中，有一家預計明年可達標。

　　據惠譽資料，至去年底台灣數位帳戶開戶數市占率，三家純網銀以 連線銀占比達9％最高，其次是將來銀2％、樂天銀1％。而根據市場 預測，三大純網銀中開戶數最多的連線銀，最有可能先於既定目標2 025年達到損益兩平。

　　惠譽信評金融評等副總陳怡如指出，純網銀今年雖收入可持續增加 ，但仍低於營業費用，預計將維持虧損；若純網銀能透過其股東的市 場地位，例如股東生態圈持續獲客，並隨法令鬆綁及內部系統建置完 備，提升客戶使用度，將可使虧損縮小。

　　預期其中一家純網銀，明年的確有機會損益兩平，主因產品多樣性 增加，加上主管機關幫忙，法令修改下讓承作業務增加，獲客量持續 成長，在淨息收、淨手收都有正面助益。

　　但是純網銀達到損益兩平，只是初步的重要關卡，後續挑戰是中長 期是否能持續建立獨特的利基，維持合理的利潤率等，若只是維持損 益兩平，股東也不會開心。

　　陳怡如表示，台灣銀行家數多、競爭激烈，純網銀初期透過高利率 存款、低利率放款爭取客群，但因聚焦於消金放款、產品線有限，去 年存款市占率僅0.2％，在整體銀行業比重仍偏小，對整體銀行業影 響程度不大，不至於影響國內銀行經營轉境。

　　純網銀有獨特營運模式，例如股東生態圈，透過電商、通訊應用等 提升客戶貢獻度，且營業成本比傳統商銀低，中長期來看，確實可能 威脅到部分數位金融發展落後的商銀，使其流失市占率。

　　另惠譽並預估，美國今年可望降息3碼（1碼是0.25個百分點），台 灣目前通膨環境溫和，今年內應不會再降息，最快於明年降息1碼。

　　惠譽信評金融評等副總黃嬿如認為，若今年美國降息速度快，銀行 海放款利差勢必會受壓縮，但海外放款部位同時會增加，使存款成本 稍稍下降，抵銷降息對銀行利差壓力。

三家純網銀續拚突圍，將來銀行、LINE Bank（連線銀行）二業者近期積極搶攻財富管理相關業務；樂天銀行則是從企金聯貸業務下手，並看好聯貸案參貸業務發展，預期今年第3季後存放比有機會接近五成，另外包括房貸、外匯、甚至理財業務，都在規劃中。

目前擁有36萬用戶數的將來銀行NEXT BANK在今年3月推出財富管理業務，昨（29）日也公布好消息，開業一個月即有破萬名用戶加入，成為市場上投資平台新寵兒，也順利達成將來銀行當初立下的目標。將來銀行分析主因應為目前在市場上罕見的「終身0元手續費及信託管理費」超吸睛方案及200N點回饋，吸引了大批有意降低終身交易成本的用戶轉進將來銀行基金交易平台。

將來銀行董事長鍾福貴日前指出，該行目前有經營全線上房貸、法人戶薪轉、聯貸參貸等多項業務。其中，線上房貸帶來很大效益，持續吸引客戶，目前範圍在台北、新北、桃園及台中，逐步南下擴展。產品齊備之後，最重要的是擴大規模，讓客戶數及存放款成長加速，中期目標是要早日達到損益兩平。

擁逾172萬用戶的純網銀龍頭LINE Bank（連線銀行）積極進軍財管業務，今年1月獲央行許可，取得外匯執照，其攜手凱基證、富邦證，推出了台股證券交割帳戶平台，希望打造保險理財、台股投資、多元理財等功能合一的「快金融」生態圈。

LINE Bank也將持續維持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，如與聯邦銀行、渣打銀行聯手發行的「LINE Bank聯名卡」，目標於2025年實現獲利。

樂天銀行開業三年多，截至今年2月底，戶數來到21.3萬戶，除了強化跟國票金集團合作外，也持續跟外部公司策略結盟，樂天銀目前存放款業務上，也推出不同存款專案，個人信貸持續成長，樂天銀今年1月也已經取得聯貸案參貸試辦業務的核准，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，今年第3季後存放比有機會接近五成，有助盡快達成「損益兩平」目標。

此外，樂天銀逐漸拓展更多業務，包括房貸、外匯、甚至理財業務、證券，都在規劃中。

　　5月綜所稅將近，短期資金需求高漲，預期稅季將迎來一波貸款高 峰。銀行主管指出，可善用銀行優惠信貸，輕鬆跨出「稅」月，可比 較利率或是免手續費、免開辦費等，幫助需求者減輕負擔。其中，更 有多家銀行推出首期利率只要0.01％，以吸引民眾申辦。

　　滙豐銀行祭出稅季減壓專案，超低首期利率0.01％，第 二期最低貸款利率2.54％起，限定通路申辦享開辦費0元起，且符合 條件最優享攜帶式藍牙喇叭或宜睿即享券6,000元二擇一，核貸後最 快1小時撥款。

　　玉山銀行稅月優貸，祭出首期利率0.15％起，手續費最低688元起 ，指定通路申辦符合條件享momo幣回饋500點，再抽玉山信用卡刷卡 金最高8,888元。

　　凱基銀行一段式低利率專案，最低貸款利率1.98％起，指定通路申 辦享最低開辦費0元；永豐銀行搶攻貸款高峰，數時貸手續費0元起、 首期固定利率0.01％，指定通路申辦符合條件再享宜睿2,000元即享 券。

　　王道銀行信貸優惠專案，一段式利率2.1％起機動計息，指定通路 申辦享手續費0元起，適合小額資金需求者24小時申貸，資金彈性運 用。

　　樂天銀行樂天貸在報稅季提供一段式利率1.97％起，原價6,000元 的開辦費限定活動減免至666元，以減輕民眾繳稅季的資金負擔。

　　中國信託Online貸祭出首期年利率0.01％，以貸款金額30萬元試算 ，第2期起年利率2.90％起，開辦費3,000元起、貸款84期為例，最低 每月還款額約3,573元，只要成年且有固定收入，即可透過線上申貸 。

　　台北富邦銀行Money101通路限定專案，提供首期年利率 0.01％， 第2期起年利率2.58％起，優惠免手續費，以貸款金額10萬元試算、 36期還款期為例，最低每月還款額約2,778元，提供急需小額資金參 考。

　　公股銀主管提醒，民眾申辦信貸不能只注意利率高低，更要留意契 約是否有綁約條款，若有則提前清償就得多負擔3～4％不等違約金， 務必多加留意。

三家純網銀去年財報全數出爐，業務量均有相當成長，從財報數字來看，虧損幅度也呈現收斂。

「國家隊」將來銀行，去年稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂，每股稅後虧損1.29元。擁逾172萬用戶的龍頭LINE Bank（連線銀行），稅後虧損11.81億元，EPS為-0.79元；較上年度的-1.78元，虧損明顯減少。樂天銀行去年EPS為-0.52元，是虧損最少者。

截至去年底止，連線、將來及樂天，累積虧損分別為27.6億元、6.5億元及17.3億元，三家合計累虧51.4億元。其中，連線、將來均已經過減資彌補虧損並增資。

晚同業一年、於2022年開業的將來銀行現有36萬用戶，去年代表存放本業的利息淨收益為7,913萬元，年成長三倍。稅後虧損9.68億元，較上年度微幅收斂、每股虧損1.29元。用戶數遠超另兩家同業的LINE Bank，去年利息淨收益4.3億元，年成長高達418倍。稅後虧損11.8億元、每股虧損0.79元；較上年度虧損20億元、每股虧損1.78元，虧損已大幅縮減。

中央銀行在今年1月核准純網銀連線銀行為外匯指定銀行，將來銀行也預期將在今年第2季獲准，兩家純網銀有望搭上美元高利末班車、搶攻外匯業務商機。

據了解，連線銀行已於今年1月獲得央行核准、取得外匯執照、將來銀行也已提出申請，樂天銀行則尚未遞件。

將來銀行董事長鍾福貴預期，應能在今年第2季取得外匯執照。將來銀行指出，若發展順利，下半年則有望配合先前開通的基金申購服務，進一步啟動境外基金業務。

純網銀業者分析，開辦外匯業務除了能夠受理客戶的外匯定存、外幣貸款及境外基金等業務外，也代表純網銀可擴大海外投資部位，對於純網銀獲利具有很大的幫助。

將來銀行總經理許柏林表示，去年已投入自有資金布局美國3年期公債，不過占整體投資的比重不大，「在風險可控的情況下，先讓交易室練練兵」，待未來外匯業務上線後，便可進一步擴大投資規模。

國票金控昨（22）日舉行法說會，由董事長魏啟林主持。魏啟林指出，央行周四意外升息半碼（0.125個百分點），對金融機構影響不大，展望未來，一旦美國聯準會啟動降息循環，外幣資金成本可望下降，授信與債券投資雙引擎運轉可望帶動業績成長，今年營運展望可望漸入佳境。

魏啟林昨日強調，國內經濟受到AI產業興起影響，股市活絡，經濟呈現「內熱外溫」情況。

對於國票金的股利政策，魏啟林指出，國票金控2023年稅後純益20億27萬元，每股稅後盈餘0.58元，較前一年成長55%，迴轉去年特別盈餘公積後，可分配盈餘33億6,792萬元。

考量股東利益、法人投資以及同業盈餘分派趨勢，在不影響公司財務結構及資本適足的狀況下，董事會通過配發現金股利每股0.73元，股票股利每股0.246元，提報股東會核議。國票金控股利政策仍延續過去的股利政策，兼具股利殖利率及公司成長，採取現金股利及股票股利並行。

魏啟林指出，國票金控透過一定比例之盈餘轉增資，逐年增加淨值規模，強化資本結構。

對於目前外幣債操作，魏啟林指出，歐美將開啟降息循環，已逢高建置中長年期的美元優質債券，同時增持歐元區主權債券，養券利差逐季提升。

業務發展上，國票金控今年設立國內租賃公司，將可望延伸授信客戶資源以及綠能融資業務，有利於提供中小型企業多元靈活融資服務。

對於國票金轉投資純網銀樂天銀行，魏啟林指出，金管會擬開放網銀承作法人金融業務，國票金也將擴大子公司在法人金融業務的合作，預期樂天銀行開辦法人金融業務後，存放比將大幅提升，有助盡快達成「損益兩平」目標。

　　國票金控15日公告，新設國票金租賃並選任第一屆董事長，由原任 國旺國際融資租賃董事長蘇松輝出任，同時指派第一屆董監事名單， 共有董事五位及一位監察人。

　　14家金控有設租賃子公司的有永豐金、中信金，即永豐金租賃與中 信資融，國票金是第三家，其餘金控的租賃多是銀行子公司，即金控 孫吾，由於國票金控雖有轉投資純網銀——樂天國際銀行，但目前金 管會尚未開放純網銀承作企業金融業務，因此考量業務需求，增設租 賃子公司。

　　國票金控表示，日前金管會核准國票金設立國票金租賃，目前的進 度是要向經濟部申請設立登記。國票金租賃新上任的董事長為蘇松輝 ，法人董事代表人有蘇松輝、國際票券金融（股）公司副總經理王世 熙、國票副總徐啟誠、國票協理朱耀華、國旺國際融資租賃董事李憲 宗，法人監察人代表國旺國際融資租賃監事黃朝泰。

　　國票金控指出，票券業主要客戶是中大型成熟客戶，如今新設租賃 平台，業務操作較為彈性，期望可以對國票授信客戶資源及綠能融資 業務延伸發展，可提供中小型企業多元靈活的融資服務。

　　此外，國票金控提到，透過國票創投轉投資大陸國旺租賃，歷年來 績效良好，國內設立租賃公提供人才流動平台，將有利未發展經營。

　　市場推論，預期未來可能會採用類似台新銀轉投資台新租賃的整併 模式，與大陸的國旺租賃進行整併。

　純網銀開業滿三周年，從初期強攻開戶數，大撒幣獲客戰略已趨於 飽和，今年致勝關鍵轉向提高放款，積極爭取試辦新業務，包括房貸 、企金、聯貸案等，力圖打造完整金融生態圈。

　　首家純網銀樂天於2021年初開業，至今已滿3年，但三家純網銀連 線銀行（LINE Bank）、將來銀行、樂天國際銀行均持續虧損，拉高 存放比將是首要任務。純網銀業者強調，授信放款是銀行主要獲利來 源，三家純網銀除了原本信貸業務，也持續爭取試辦其他貸款，將來 銀在房貸業搶得先機，樂天銀則全力爭取企業放貸，而連線銀則持續 鞏固消金版圖。

　　樂天銀母公司國票金表示，國票金擅長法金業務，樂天主要還是先 針對企金及聯貸案爭取試辦，若主管機關對於企金業務全面開放，樂 天將積極爭取相關業務，而依照金融科技藍圖，預計下半年才會開放 法人開戶，這部分對三家網銀而言很重要。

　　國票金強調，以台灣授信特性及規模來看，有55％是企金、45％是 消金，消金中有85％是房貸，銀行要生存下來，企金及房貸一定要做 ，但房貸是紅海市場，樂天已相對較晚，首要方向還是先鎖定企金業 務為主。

　　將來銀去年4月首先推出房貸，為業界首創試辦全線上申辦房貸， 經過半年試辦期成效良好，已於農曆年前獲准正式開辦，也是業界第 一家申辦全程零接觸房貸服務的銀行。承作區域除最早雙北、桃園、 新竹外，今年1月更擴大至台中市，並積極規劃陸續開放台南、高雄 ，今年目標達成六都大滿貫。

　　將來銀強調，開辦房貸後金融服務更完整，隨放款餘額持續帶來長 期且穩定利息收入，有助持續穩健發展，目前也已拿到信託執照，預 計首季可開辦信託業務，外匯業務預計第二季獲准開辦。

　　連線銀固守強大消金版圖，自帶純網銀最多的百萬戶商機，全力維 持消金業務競爭優勢，仍以信貸、保險到信用卡消金為主，消金藍圖 規畫按部就班，今年全力衝刺業績，強調持續重視客戶需要，提供創 新與受歡迎的產品服務。

　　力拚2025年損益兩平，今年成三大純網銀獲利關鍵年，但純網銀點 出兩大關鍵，一是純網銀要轉虧為盈，一定要拉高放款，二是下半年 若能開放企金開戶，才是真正打開獲利大門之鑰。

　　純網銀開業之初，都先以開戶數為優先衝刺項目，截至去年第四季 底的統計，目前LINE Bank開戶數172.5萬戶、將來銀行34.6萬戶、樂 天銀行20.4萬戶，合計已達227.6萬戶，但目前不再積極衝刺開戶數 ，轉向拓展更多放款動能。

　　純網銀指出，主管機關開放試辦業務，但相較其他國家純網銀發展 ，台灣確實相對落後，外國純網銀可直接做房貸或法人業務，但台三 家純網銀成立三年，法人開戶一直未開放，成為純網銀的「緊箍咒」 ，什麼業務都無法做。

　　純網銀提出兩大關鍵，一是轉虧為盈必須拉高放款，二是開放企金 開戶。

　　目前企金業務一直沒有開放，獲利確實很難拉上來，純網銀也不敢 過度去吸引存款，就怕存款拉太快、放款跟不上，銀行要付利息就會 加深虧損數字，若試辦業務快速開放，三大網銀一定有機會在目標時 間內轉虧為盈。

　　觀察國外案例，新加坡純網銀分為企金為主「批發金融」（whole sale banking）與消金為主的「零售金融」（retail banking），兩 者是完全不同的經營模式，且各自開放不同業務，這部分值得思考。

　　國內來看，連線銀因生態圈規模夠大，可用零售金融方式獲利，但 相較下，走小而美路線的樂天及將來銀，都以批發金融為主，開放企 金業務才能打開獲利之門。

　　多數傳統銀行去年獲利大爆發，但三家純網銀仍處於虧損狀態。根 據金管會銀行局公告，截至去年10月底，三純網銀累積虧損已達74. 24億元，市場預期最快明年損益兩平，其中，連線銀行及將來銀行， 因累積虧損直逼資本額100億元的三分之一警戒值，前年及去年陸續 完成減增資；財務資優生的樂天銀，兩年內都無需增資，且資本適足 率水準也充足，短期內沒有增資計畫。

國銀持續祭出高利定存專案搶攻市占率，聯邦銀行NewNewBank最高喊到8%，樂
天銀也打出七天7%的超優惠價格。國銀業者指出，不只如此，外商渣打銀行也鎖
定財管客戶，給予新台幣200萬元以上可以拿到2%的高利優惠，為新台幣高利專
案中存款額度最高的業者。

國銀數位帳戶為了增加新客戶與存款資金，2024年持續開出高利專案，適合小資
族停泊手中閒置資金。聯邦銀NewNew Bank數位存款帳戶，針對新戶開出活儲利
率最高8%活動，成功開戶的次一個月可享有高利，上限為10萬元，專案到7月20
日為止。

純網銀中的樂天銀行近期持續給超殺的高利存款利率，最新推估新戶存七天可享
7%高利活儲，存款金額為1萬到7萬元，專案到3月底；將來銀行同樣給出高利，
且存款額度高於樂天銀行，存入5萬到20萬元，新戶可拿到3.5%活儲利率，專案優
惠利率為期90天，既有存戶如果存入5萬到30萬元，活儲利率調升至1.5%。

台新銀Richart則推出新戶專屬3.2%利率專案，活動到7月1日，新客戶可有10萬元
起內3.2%年利率。遠東銀Bankee則持續推出社群圈高利專案活動，只要邀請一位
以上好友申辦數位存款帳戶與開戶成功，就可以與好友共同享有加碼6個月2.6%利
率，存款額度最高5萬元。

渣打銀推出的「利中之龍」新台幣活存優惠利率專案，鎖定財富管理客戶，新資
金80萬元以上，最高可以拿到1.8%年利率活存，200萬元以上可以拿到2%，但必
須符合三大條件，第一為新資金，第二為符合VISA金融卡刷卡滿額2萬元以上或
設定公共事業代繳等，第三為必須為新渣打優先理財貴賓客，資產餘額必須在5月
底前維持等值新台幣300萬元。

美元高利存款中，星展銀給出3個月5.5%、6個月5.18%高利，最低起存金額5萬美
元；台新銀Richart則推出3個月期5.3%年息，及1年期4.5%年息的美元定存，專案
到2月29日。