近幾年滙豐控股（HSBC）成功擊退了心懷不滿的亞洲投資人所發起的分拆行動。如今，它宣布將沿著幾乎完全一樣的東方-西方陣線，進行重組。人們免不了會問：為什麼？據滙豐表示，其目的是創建一家更簡單、更有效率、更有活力的公司。但看起來滙豐也是為了因應中國大陸和美國之間日益分裂的政治現實。

新的組織結構不會解決滙豐的地緣政治挑戰，但它可以為該銀行提供更好的選項，以便在情況惡化時做出迅速的反應。

說服股東支持政策

2022年時，滙豐花了一整年的時間極力說服股東，它的實力雄厚，足以在英國和香港銀行部門的兩大支柱間，架設一座跨越東西半球的金融橋梁。它的最大投資人平安保險集團（Ping An），則支持分拆其亞洲業務的呼聲。雙方都堅持是基於財務理由：中國最大保險公司平安表示，成立一家亞洲銀行可帶來更高的股價，而滙豐則指出分拆意味額外的成本和資本，並將損失跨境收入。儘管如此，雙方的主張背後的政治意涵不難了解。

最終，滙豐在2023年的年度會議中贏得股東對分拆問題的投票。此後艾橋智（Georges Elhedery）接手祈耀年（Noel Quinn）的執行長職位，負責進一步精簡這家規模龐大的全球銀行。艾橋智在聲明中說：「新的結構將帶來一個更簡單、更有活力和敏捷的組織，因為我們專注於執行我們的策略優先事項，而這些策略優先事項仍保持不變。」

滙豐將合併其全球商業和機構銀行業務，由北美執行長羅伯茲（Michael Roberts）領導，並成立新的國際財富管理和卓越理財業務，由歐柏賢（Barry O'Byrne）掌管。滙豐也任命公司史上第一位女性財務長郭珮瑛（Pam Kaur），並宣布計劃重組全球的區域營運。重組完成後，滙豐銀行將擁有一個東方區域部門，包括亞太和中東地區，以及一個西方市場，包括其在英國、歐洲和美洲的「非隔離銀行」（non-fenced bank）。它也把香港和英國劃為獨立的單位。

儘管分析師預期，滙豐進行組織精簡後將可削減數億美元的成本，但滙豐在2025初年公布財報之前，都不會披露這番整頓行動的財務利益細節。節省開支將來自於拆解滙豐的地理和產品經理人的組織架構，這與花旗集團（Citigroup）所採取的策略相同。

組織精簡節省成本

艾橋智向投資人促銷的重點，將是讓英國和香港的銀行免於更廣泛的全球業務的干擾，以便更專注於國內零售和小型公司市場的競爭。但同樣重要的是其大型商業銀行業務的東西分割：歐洲、英國和美洲的大公司客戶，將歸入新合併的公司和投資銀行，而亞太地區以及中東和北非的同類客戶，將由香港管理。

滙豐去年已宣布，將裁撤負責全球約160個國家業務的三個區域主管職位，同時裁汰了大批相同地理區的經理人。這些改變是滙豐整體公司裁員2萬個職位的一部分。

滙豐堅稱，平安的分拆行動背後沒有北京政府的影響，但是同時腳踏大中華區和英國的政治敏感性是無法否認的。中國擔心，美國愈來愈利用全球對美元的依賴來推展其政治目標，就像美國擔心中國擁有或獲得關鍵電算和通訊技術一樣。

有關滙豐銀行最受議論的一件事就是，美國利用對滙豐業務的直接內部監管（滙豐銀行2012年因為墨西哥洗錢違規行為而受到的懲罰之一），來蒐集其中國客戶華為公司的資訊。滙豐被迫交出的資訊，導致華為財務長孟晚舟2018年在加拿大遭到逮捕。

這事件的後果，是滙豐銀行不得不匆忙地安撫東、西方的政府和企業。此後美國和中國之間的政治僵局並未改善；如果川普明年1月重返白宮，對任何夾在中間的企業來說，情況可能變得更加棘手。

滙豐銀行對重組的解釋，只涉及財務效率和股東回報，而未觸及地緣政治防護。這不難以理解：即便只是談論後者，引發的問題也可能比提供的答案多。

滙豐銀行最終的目標是，維持它作為一家在東西兩個半球之間和之內的全球性貿易與投資融資業者的地位。

此外，即使在新結構下，要建立東方與西方企業資訊的警戒線仍然困難重重。滙豐銀行將需要一個單一的、中央式的風險管理和法遵機制，才能保障自身的安全，雖然這也必須遵守每一個營運所在地國家的資料共享和保護規則。

儘管如此，規劃中的新結構看起來確實會讓滙豐更容易一分為二，如果有一天在政治上有必要這麼做的話。這永遠不會是一個無成本的選擇，但明智的做法是做好準備，以防萬一。

　　金價屢創新高，瑞銀中國基礎材料行業研究主管丁月麗指出，預計 金價明年底有機會達3,000美元，主要驅動因素是美國聯準會的降息 周期和實際利率下行，其他驅動力如大選的財政赤字、美債規模攀升 及地緣政治等；滙豐銀行認為，金價在短期內及至明年可 能進一步走高，升勢甚至有可能過度，但明年可能是黃金市場波動的 一年。

　　丁月麗表示，瑞銀持續看好金價，預計今年底約會升至每盎司2,8 00美元，明年底有機會達3,000美元，金價不斷創新高，主要的驅動 因素是聯準會降息周期和實際利率下行，此外，其他如大選的財政赤 字、美債規模持續攀升，及持續發酵的地緣政治風險，也都是金價向 上驅動力，同時，包括市場整體倉位如SPDR基金仍屬中性偏低，有較 大的曾持空間，而機構現在也較有配置意願，因此倉位上有提升空間 。

　　從歷史數據來看，在經濟溫和衰退和軟著陸的狀態下，金價通常呈 現穩步向上，地緣政治緊張局勢發生時，金價平均的漲幅則落在5％ ～10％之間，後續有望持續攀高；但美國經濟韌性，及金價漲高，均 可能抑制黃金實體需求。

　　滙豐銀行認為，美國大選的不確定性以及對地緣政治形 勢的擔憂一直支撐金價，金價近期的上升趨勢沒有顯示出放緩的跡象 ，且在短期內到明年可能進一步走高，升勢甚至有可能過度。金價目 前已經進入新階段，在一系列立好因素支撐如日益增長的財政赤字、 全球貨幣寬鬆政策及進一步寬鬆預期增加之下，增加了市場對黃金的 投機需求，金價可能保持在每盎司2,200美元以上，

　　但到明年實體和金融市場的多重因素可能會抑制金價的走升，即黃 金可能面臨實體需求疲軟、礦山供應和回收水平上山所帶來的不利影 響，黃金ETF繼續平倉，面對高金價，各國央行需求增長也可能放緩 。

　　波若威日前公告，「航海王」張濬安出脫波若威持股1,232張，但 手上仍握有波若威5,255張，占該公司持股6.52％，穩居波若威最大 股東之位。

　　波若威指出，該公司是依證交法第43條之1第1項對外公告股權變動 。

　　依波若威公告，張濬安最高持股總額6,487張，占波若威已發行股 份總額高達8.05％。但在出脫持股後，張濬安的持股總額降至5,255 張，占公司已發行股份總額仍有6.52％，超過波若威原本持股最多的 行政院國發基金3.77％。

　　根據波若威今年3月公告，前十大股東包含行政院國發基金、陳有 諒2.7％、英屬維京群島商prodigy Asset Management Group 2.54％ 、鄭萬來2.2％、蔡文祥1.61％、精碟科技1.27％、渣打託管瑞穗證 券0.91％、匯豐（台灣）商銀受託保管麥格理銀行投資專戶0.73％、 永鍊股份0.5％、黃裕文0.48％。

　　今年來光通訊類股搶搭矽光電列車股價大幅揚升，波若威積極發展 光纖元件相關封裝、光耦合製程相關業務，法人看好，未來在CPO（ Co-Packaged Optics，共封裝光學模組） 架構，將發展光學以及模 組相關業務，其中光學部分將著重I/O介面領域，模組部分著重封裝 領域，未來成長性可期。

　　張濬安被網路鄉民習稱為「航海王」，主要是2020年他曾在PTT論 壇力推長榮、陽明，將手中2億資金All in（全押），還大舉買進長 榮個股期貨，2021年高點賣出，在市場一戰成名。且在長榮2022年報 中，張濬安因持有2.29萬張股票，成為第7大股東，再次成為市場焦 點。

　　當時張濬安曾在個人社群IG，以「短線策略單而已」回應，在202 3年年報，長榮前十大主要股東中，已未見他的身影，驗證其短線交 易的說法。

　　全台規模最大的「ITF台北國際旅展」11月1日起登場，引發熱愛旅 遊的民眾關注。國銀表示，今年以來延續疫情後的旅遊熱潮續夯，帶 動信用卡1月～9月海外刷卡簽帳金額，較去年同期增長逾2～5成，其 中，日本仍是國人海外旅遊首選。

　　滙豐銀行指出，疫情解封後，海外旅遊復甦極大程度帶 動信用卡海外消費金額成長，今年1～9月的海外簽帳金額，與去年同 期相比成長超過2成，顯示國人出國旅遊的消費力道強勁。

　　據金管會銀行局的統計資料顯示，1月～8月滙豐銀行信 用卡簽帳金額約643.06億元，加上官網公告的9月簽帳金額約81.29億 元，總計達724.35億元，比去年同期599.79億元高出124.56億元；簽 帳手續費收入方面，1月～8月為9.1億元，去年同期約7.32億元，海 外簽帳金額貢獻不少。

　　滙豐銀表示，在海外旅遊消費金額中，日本因為是台灣 人海外旅遊最常去的國家，與其他國家相比，基本上全年消費金額相 對較高，且以6月～8月暑假期間尤其明顯，主因是暑假旅遊旺季，全 家出遊多集中在這三個月。再以海外刷卡消費金額來看，前三大項目 為飯店、百貨與精品，日本刷卡消費也顯現同樣趨勢。

　　台新銀說明，台新信用卡1月～9月消費金額約3,837.16億元，較去 年同期高出465.75億元，年成長近5成；簽帳手續費收入方面，銀行 局資料顯示，1～8月為41.18億元，去年同期約35.05億元。

　　台新銀行強調，今年日本簽帳消費在2月春節及暑假的7～8月表現 最顯著，推估與國人假期長短與學生假期和家庭旅遊相關。觀察國人 海外消費主要於購物、食宿及交通等項目，日本地區的消費也與上述 相近。

　　今年海外旅遊熱潮續燒，國銀預期，接下來的年底及明年初農曆春 節旅遊旺季，仍將帶動信用卡簽帳金額高成長的表現。

滙豐銀行日前舉辦「滙豐台灣40周年-全球經濟展望論壇」，由滙豐專家分享全球及亞洲地區經濟前景、人工智慧趨勢、台灣與東協、中東地區的貿易廊道機會，以及企業財務策略等四大關鍵主題，現場逾100位企業代表參與。

滙豐台灣區總裁暨滙豐（台灣）商業銀行總經理陳志堅表示，滙豐在台40年以來，一路上持續為企業客戶提供一站式且全方位的服務，包括跨境融資、外匯服務、貿易金融、資金管理、供應鏈融資等，力求為台灣企業的國際化發展與加速產業升級方面扮演關鍵角色。

滙豐環球研究首席亞洲經濟學家暨亞洲聯合主管范力民（Frederic Neumann）針對全球及亞洲經濟前景作出分析，形容2024龍年經濟「肚裡仍有火力」，指出儘管大環境存在不確定因素，亞洲大多數經濟體成長前景相對樂觀、蘊藏較大的發展潛力。隨著聯準會開始轉向更為寬鬆的貨幣政策，美元走勢更趨穩定，流入亞洲新興市場的資金有望維持成長軌道。

論壇提到，台灣企業如何捕捉降息所帶來的潛在資本增值機會，並有效管理風險，是企業界關注的焦點。在充滿變數的市場環境中，獲取資金對企業而言的重要性也較以往更高，論壇進一步剖析企業在降息周期下如何調整財務策略、優化資本結構，利用金融工具提升資金流的掌握度，透過全球化布局捕捉新機遇。

　　為加強員工專業技能，外銀積極為員工設計多元且個人化的培訓方 案，並針對新進員工以企業文化課程、業務流程和強化風險意識為主 軸培訓，達到快速適應職場文化和工作內容為重心，在職員工主要強 調全面學習專業技能，透過如線上與實體課程、學習平台、進修補助 等方式，鼓勵員工多元學習以提升專業知識，還強調ESG的學習以跟 上國際趨勢。

　　滙豐銀行指出，為員工提供多元化的線上與實體課程， 幫助從多方面充實技能與實力，對在職員工持續提供未來技能與ESG 相關的課程；對新進員工提供完整的文化、風險意識等重要課程，幫 助新人快速融入職場。並為幫助員工因應瞬息萬變的科技浪潮，持續 推出與AI相關的未來技能課程，例如敏捷思維、設計思維與成長思維 等。

　　星展銀行表示，員工發展計畫秉持「做中學（70％）」、「互相學 （20％）」和「課堂學（10％）」三大要素的學習模式，提供多元且 靈活的學習資源，並強調應用及學習動機。針對全體員工提供微學習 影片、學習型Podcast及國際化學習平台等資源，讓員工隨時隨地增 進專業知識；新進人員側重快速適應公司文化與業務流程的培訓，幫 助新人融入團隊，並發揮所長。

　　渣打銀行說明，持續推動及完善員工的學習管道及經驗，全方位學 習課程主要有兩大方向，一是全體員工法規相關教育訓練，即透過學 習平台自動配送相關必修e-learning課程給所有員工，內容包含行為 準則規範、洗錢防制、資訊安全、職場安全、性騷擾防治等課程。員 工需在指定期間內完成課程，清楚了解相關法規及要求，確保行事合 乎行為準則規範，並且符合監管機構的要求。

　　二是「diSCover」自主學習平台，平台主要聚焦六大核心技能，包 含領導、績效、永續、創新、數據與數位，及顧問式銷售，內容由全 球內外部專家及專業機構提供，並開放版主（Curator）功能，員工 可申請自行創作系列課程，更額外提供台灣員工每人每年6,000元進 修補助，供申請外部課程學習津貼，鼓勵多元化學習模式。

　　美國聯準會（Fed）9月啟動降息，把握高利率時代尾聲，銀行續推 美元優存專案，目前3個月期定存年息仍達4％～6％以上，還有短天 期年利率上看10％。

　　盤點各家銀行最新美元定存優惠專案，包括臺灣銀行、土地銀行、 兆豐銀行、聯邦銀行、永豐銀行、星展銀行、滙豐銀行等 ，目前均有提供美元定存優惠利率，大多分為1個月期、3個月期、6 個月期，也有銀行主打短天期定存方案。

　　兆豐銀推出限時美元優存方案，線上就可申辦，期限在11月7日止 ，透過行動銀行APP及全球金融網GEB平台申辦，個人戶3,000美元以 上或企業戶30萬美元以上，即可獲3個月期定存最高利率4.8％。

　　土銀推出「土銀最利HIGH-美元優利定存專案」，優惠期間同樣至 11月7日止，1個月期單筆5,000美元以上，年利率4.45％，可透過臨 櫃或網路銀行辦理，新資金限臨櫃辦理，優惠年利率4.7％；臺銀提 供單筆定存達10萬美元以上者，1個月期美元定存，最高年利率4.55 8％。

　　聯邦銀New New Bank數位帳戶祭出美元定存優惠專案，年底前以換 匯美金新資金承作美金定存1個月期，享8％優惠年利率，單筆最低起 存金額100美元，每人存款優惠限額2,000美元；永豐銀7天期美元定 存年息達10.5％；滙豐、星展等外銀也依天期不同推出最 高逾6％年利率優惠。

　　不過，外幣定存仍存在風險，土銀提醒，美元定存利率風險主要來 自匯率變動可能匯損，隨Fed陸續降息，民眾可依自身需求承作各天 期優利定存，以獲取穩定收益，但要注意當下換匯成本，並留意利率 變動趨勢。

　　據主計總處統計，去年底勞工平均年齡為40.4歲，其中以25～44歲 者占57.7％，在單一場所服務年資平均為6.4年，其中以一年至未滿 三年者占25.6％最多，而外銀的員工年齡結構則與全國勞工平均相近 或高於平均，但驚人的是，以今年3月的數據來看，外銀的平均服務 年資約在8.83～11.41年左右、高於全國平均，性別比例方面則是女 性友善，比例大約占7成。

　　外銀員工服務年資與全國平均呈現不同趨勢，根據最新年報，截至 今年3月，星展銀、滙豐銀和渣打銀員工平均服務年資分 別為8.83年、11年和11.41年，皆高於全國平均的年資6.4年。

　　星展銀行表示，整體員工的男女比例分別為32％和68％，與台灣整 體銀行業的趨勢一致，也可能與星展積極推動女力發展的政策有關， 特別是在提名接班人、評選晉升名單和進行績效評核時，會通盤考量 員工性別，享有性別平等、公平的升遷機會。

　　渣打銀行2023年度的年報上顯示，近三年女性員工占比約68％左右 ，渣打銀行指出，主要是人才招募不設性別限制，但也因業內女性占 比較高，因此會有意識地讓男性員工的聲音與訴求暢通，提供每位員 工同等職涯發展機會，從整體組織及高階經理人男女性別比約為2： 1即可體現。

　　滙豐銀行指出，近年女性員工比例持續高於男性，整體 女性約70％、男性約30％，但無論性別和年齡，皆以支持員工的職涯 發展為優先，也以「尊重差異」為企業價值觀之一。

　　金融特區選定落腳高雄，五家高資產業務發展積極銀行有望進駐， 後續發展頗受關注。金融業者表示，隨台積電、Google等重量級台外 商前進南台灣，科技新貴南移，銀行開始部署南部據點與人力，拿下 國銀財管2.0執照的12家銀行中，包括中信、國泰世華、玉山等都已 擴大南部據點，公股行庫的指標大行兆豐、一銀也將配合部署外，在 高雄據點較少的瑞銀、滙豐等外銀，亦有擴大南台灣發展 的準備。

　　銀行業者瞄準南台灣逐漸化為行動，高資產管理業務戰力南移，部 署高雄金融專區的新商機。

　　市場預估，目前在南部成立旗艦店、開發中心或參與政府金融科技 創新園區的玉山、國泰世華、中信銀都將進駐專區。另外，近期已規 劃增加南部地區業務團隊並增設鄰近工業區據點的北富銀，配合台商 回台投資方案及科技廠南遷商機，積極開拓當地中小企業，應該也不 會缺席。

　　多數公股銀表示，亞洲資產管理中心的發展計畫，高資產財管業務 被視為前哨站，因應明年高雄金融特區設立，目前正針對設點評估。

　　外銀則表示，將積極響應亞洲資產管理中心與高雄金融專區計畫， 設立新據點涉及地點與客群評估等，內部資源要重新盤點。

11月美元定存登場，市場預估聯準會年底前將再度降息，包含第一銀行、台新銀行、玉山銀行等的美元定存優惠專案都在10月底截止，最新11月美元定存登場，永豐銀行、凱基銀行、聯邦銀行、滙豐銀行、星展銀行等都仍有優惠專案，年利率最高上看10.5％。

永豐銀行加碼推出「優利特快車」活動，讓用戶以最簡單方式兌換外幣後，就直接存定存。以美元為例，7天期年利率高達10.5％、14天期3.65％、1個月期5％、2個月期3.58%，最低承做金額只要100美元。

凱基銀行即日起至12月31日止，推出換匯優存專案，以美元為例，以非定存幣別之資金換匯後辦理，轉換至美元並同時辦定存，即可享7天期年利率10%優惠，起存門檻只要1,000美元。另外，即日起至11月30日止，針對新戶推出3個月期5.4%優惠利率，單筆承作金額30萬美元(含)以上，舊戶亦享4.6%至5%優惠利率，單筆最低承作金額3萬美元。

聯邦銀行即日起至12月31日止，推出1個月期美元定存8%優惠，單筆起存100美元、每人最高限額2,000美元，只要是換匯新資金皆可享有，不限定新戶或舊戶。

滙豐銀行亦推出美金優利定存專案，即日起至12月31日，鎖定首次開立卓越理財尊尚新戶且是既有或已申辦信用卡卡友，給出3個月天期6.6%定存專案，首次開立卓越理財新戶既有或已申辦信用卡卡友，則可享有3個月6%美元定存，單筆最低承作金額皆為3萬美元，每一客戶最高承作金額為100萬美元。

星展銀行即日起至11月11日止，推出高利定存專案，以換匯資金承作定存，可享美元7天期、14天期定存年利率6%優惠，最低承作金額2萬美元，星展一般客戶總承作上限20萬美元，星展豐盛理財客戶為100萬美元，星展豐盛私人客戶為300萬美元；另外，星展亦推出美元1個月期年利率4.85%、3個月期年利率4.65%優惠，最低承作金額為3萬美元。

　為尋求降低地緣政治風險並提升營運韌性，扮演AI與半導體等全球 科技發展要角的台灣企業也積極拓展海外市場以分散風險，外銀看準 這波熱潮，皆積極在全球各市場提供布局海外市場的解決方案，包括 融資助力活化資金流、提供數百種國際貨幣匯款及匯兌支付、運用數 位金融創新強化企業金融線上支援，及提供符合當地法規與廠辦選址 等全方位建議，協助企業應對挑戰。

　　渣打銀行台灣企業、金融機構暨商業銀行事業總處負責人朱佳玲指 出，雖然印度的市場潛力確實吸引越來越多台商的關注，但由於當地 幅員廣闊，每個地區的法規、限制和獎勵措施不盡相同，加上語言與 文化差異，使得台商在進入該市場具有一定挑戰性，因此當台商有投 資印度的想法時，會針對當地法規、廠址選擇，以及團隊組建和合作 夥伴等多方面給予建議，並在跨境支付款項處理方面提供協助。

　　花旗銀行指出，預期美洲、歐洲、日本及東協各國在未來幾年內， 將成為全球供應鏈的關鍵經貿走廊，其中觀察到，台灣製造業又以中 東歐、墨西哥等地為投資重點區域。因應全球供應鏈的轉移推出多項 創新數位金融服務，幫助企業靈活調動跨國資金，企業行動版網路銀 行、匯款智能偵測服務、流動資金管理與對帳自動化服務則讓企業跨 國管理流動資金更順暢。

　　星展銀行目前在台灣透過其供應鏈融資服務，透過星展與主要企業 間的關係，為供應鏈挹注資金，同時提供供應商與經銷商、買方融資 方案，協助台灣企業活化供應鏈中的金流；在東南亞地區也提供企業 融資與避險方案，幫助台商在東南亞市場拓展跨國業務版圖。

　　滙豐銀行指出，調查發現東協很適合台灣企業駐廠辦， 透過投資銀行、交易銀行、資本市場和證券服務等，加上創新金融提 供企業金融解決方案。

進入第四季，民眾即將領年終獎金，各外銀積極推出信用卡促刷優 惠，星展銀行針對iPhone 16系列提供購機分期最高30期0利率優惠、 旅遊訂房及海外消費提供最高15％刷卡折扣、刷保費最高1萬元刷卡 金回饋、綁定電子支付最高15％回饋，以及演唱會優先購票禮遇；針 對年末消費需求，滙豐銀行提供分期優惠，最高1.2萬元 刷卡金回饋，渣打銀行則提供滿額最高3,000元刷卡金回饋。

　　星展銀行針對新上市的iPhone 16系列，提供刷星展卡多項購機分 期優惠，包含Apple Store 12期0利率、中華電信獨家30期0利率分期 ，以及其他指定電信和通路遠傳電信、台灣大哥大、神腦、德誼數位 、STUDIO A與Straight A分24期0利率，滿額完成登錄還可享最高5, 600元刷卡金回饋。

　　星展銀行的「一起用星刷」活動，是年底前國內刷星展卡消費達指 定門檻並完成登錄，最高2％現金回饋、綁定指定電子支付消費最高 享15％回饋，完成兩項活動還有機會獲得最高5,500元刷卡金。此外 ，每筆消費還有機會抽中價值逾新台幣70萬元的阿聯酋航空頭等艙香 港飛杜拜雙人來回機票。

　　星展也瞄準年底旅遊旺季，在熱門訂房網站刷卡消費最高可享15％ 折扣，海外購物的持卡人則可在BicCamera等指定商家享有高達15％ 優惠；對於年末需要繳納大額保費的消費者，星展推出扣繳保費回饋 活動，滿額可獲最高新台幣1萬元刷卡金。

　滙豐銀行在第四季推出「滙豐分期樂」，1 2月31日前，刷卡分期消費達指定門檻並完成登錄，最高享1.2萬元刷 卡金回饋，活動範圍涵蓋旅行社、免稅店、3C商場到家居與汽車百貨 等消費皆可納入分期回饋計算。

　　此外，為搶攻百貨周年慶商機，如在新光三越刷滙豐卡 ，滿額最高可得1.5萬點skm points（等值新台幣1,500元），綁定s km pay單筆分期滿額加贈2,000點；在遠東百貨第一波全館單筆消費 分6期滿額即可獲得最高400元的十足抵用券，遠東百貨消費數位3C及 MUJI單筆分6期滿萬元送500元十足抵用券，最高可送1萬元，其他如 誠品、台北101、台茂、中友與夢時代，都可享分期滿額好禮。

　　渣打銀行則推出「年終購物趣」活動，消費者在活動期間內累積刷 卡滿新台幣6萬元、10萬元和15萬元，分別可獲得600元、1,500元和 3,000元的刷卡金回饋，活動採登錄制，限量3,000名持卡登錄者參加 。

　　進入第四季，各外銀預估信用卡消費將迎來另一波高峰，星展銀行 和滙豐銀行制定新的信用卡發展策略，透過提升活卡率、 每卡簽帳金額和增加有效卡數，進一步擴大市場版圖。

　　每年的年初、年尾通常是信用卡簽帳手收表現較佳的時期，今年進 入第四季，星展銀行指出，第四季適逢百貨周年慶、電商網購高峰期 ，加上年末的旅遊、外出用餐，以及繳納大額保費等需求增長，預計 將持續帶動今年信用卡簽帳金額的表現，將持續推出相關刷卡優惠活 動。

　　除百貨周年慶，滙豐銀行認為年底旅遊潮及尾牙聚餐也 是卡友第四季的消費主力，滙豐與全球主要百貨公司合作 給予刷卡優惠，搶攻百貨周年慶商機。

　　渣打銀行則強調，除周年慶外，耶誕節和跨年活動預估也將帶動旅 遊相關的消費，預估這類支出會是簽帳金額的主力來源。

　　星展銀行指出，今年整併花旗消金、換卡完成後，星展的總發卡量 突破330萬張，為信用卡業務帶來強勁的成長動能，9月刷卡金額較去 年同期成長20％；在策略方面，星展將專注於提升活卡率及每卡的簽 帳金額，同步推出貸款與財富管理等多元產品與服務。

　　當各銀行開始縮減信用卡權益時，滙豐銀行逆勢於今年 7月推出全新的「Live＋現金回饋卡」，積極擴張市場版圖，強調信 用卡經營策略是結合全球網絡優勢與對在地的了解，持續設計能滿足 客戶需求的信用卡產品，讓卡友獲得更優質的生活體驗。未來仍將不 斷洞悉卡友需求，進一步提升滙豐信用卡的市占率。

　暑期國人刷卡量激增，外銀信用卡手續費收入再創新高！據金管會 銀行局的統計資料，今年7月各家外銀信用卡簽帳手續費收入皆達年 度高峰，並高於去年同期，8月簽帳手收雖有回落，但力道強勁。外 銀分析，7月受惠於暑期旅遊旺季帶動手收成長，8月另有季節性大額 消費，持續為簽帳金額提供支撐。

　　星展銀行7月的簽帳手收達4.03億元，創單月新高，較去年同期的 7,200萬元大幅成長，也比去年8月開始整併花旗消金業務的簽帳手收 2.56億元高出將近一倍，除今年整併業務完成，星展銀行（台灣）分 析，主要受惠於暑期海外旅遊需求的增長，加上星展推出的多重刷卡 回饋，成為吸引消費者的主因。

　　星展銀行8月的簽帳手收為3.57億元，與7月相比略為回落，是今年 2月起的次高紀錄，除旅遊消費，還有季節性的大額消費需求，如中 元節的量販採買及開學前的3C採購等，加上分期優惠，帶動整體刷卡 金額成長。

　　若從目前消費金額主力信用卡來看，星展銀行指出，與旅遊連結度 較高的卡別如飛行卡和eco永續卡系列，是卡友的主力消費信用卡。 星展曾透露發卡量最大、逾百萬張為eco永續卡，發卡數較高的信用 卡因不限通路提供回饋、多元卡片權益與刷卡優惠方案，平均每卡的 簽帳金額，可能也是所有卡別中最高。

　　滙豐銀行的7月簽帳手收為1.27億元，創單月新高，滙豐銀行表示，7月為旅遊旺季，觀察海外消費比例也高， 因而帶來較高的簽帳手收；8月旅遊刷卡消費仍為信用卡簽帳金額的 主力，特別是航空公司、旅行社及飯店等消費需求，此外，百貨公司 和餐飲費用也是主要消費類別。從消費金額主力信用卡觀察，滙豐銀行指出，7月推出的「Live+現金回饋卡」主打餐飲、購物 、娛樂三大通路高回饋，極受歡迎；「滙豐旅人卡」為海外旅 遊消費主力；「現金回饋御璽卡」與「滙豐匯鑽卡」亦有搭配 多通路現金回饋而對消費金額有所支撐。

　　渣打銀行7月簽帳手續費收入約2,800萬元，為今年單月次高，渣打 銀行表示，旅遊是消費主力之一，但論發卡數最多的信用卡與刷卡金 額高低的關係，推估金額與權益及客群關連性較高。

　 外銀一年一度的儲備主管徵才熱潮啟動，繼滙豐銀行宣 布「年輕銀行家培育計畫」招募新鮮人，星展銀行跟進宣布擴大202 5年「儲備幹部計畫」（MAP），預計招募30人，兩銀行招募時間都到 10月31日。花旗銀行也在17日於台大校園舉行徵才說明會，宣布「2 025儲備主管計畫」，徵才計畫至11月24日止，爭取希望成為國際金 融業菁英的人才加入。

　　據花旗「2025暑期實習＆儲備主管計畫」顯示，暑期實習生計畫的 參加資格，是針對畢業日期在2025年12月至2026年6月間的學生，儲 備主管計畫則以2025年6月前畢業的本科生或碩士生為對象，徵才單 位包含企業金融事業群（Corporate Banking）、商業金融事業群（ Commercial Banking）與投資銀行部（Investment Banking）。

　　如按2023年花旗的儲備主管計畫執行，錄取後，將於24～30個月的 部門輪調中，快速熟悉各部門運作、執行部門專案，學習跨國團隊合 作及培養領導力和國際視野，提供全面在職訓練計畫，受訓地點於紐 約，與各國儲備主管互動，由高階主管授課並擔任職涯導師，安排儲 備主管學長姐協助指導。

　　滙豐銀行9月初開出第一炮，推出為期18個月的「年輕 銀行家培育計畫」，培育計畫涵蓋財富管理暨個人金融事業處與工商 金融業務處，透過培訓與多元的業務輪調，培養下一代的銀行業領導 者，另有2025年財富管理暨個人金融事業處「暑期實習生培育計畫」 招募，兩項計畫招募逾十名，報名截止日期為10月底。

　　星展銀行（台灣）9月底宣布擴大其2025年「儲備幹部計畫」（MA P），今年計畫招募超過30名儲備幹部，採用指定職為培訓的模式， 讓儲備幹部在12個月的培訓期內就能專精於特定技能，培訓領域涵蓋 消費金融、企業金融、環球金融管理及營運管理等領域，吸引國內外 大學及研究所的應屆畢業生或兩年以下工作經驗、精通英文者參與， 並根據個人的表現有機會在18至24個月內晉升，或加入跨國輪調計畫 ，報名截止日期為10月底。

　　至於渣打銀行，往年都在第四季進行儲備幹部招募計畫，據過往資 訊，該計畫適合工作未滿三年青年或國內外大專院校、研究所學生報 名，錄取後將展開為期18個月的密集培訓課程，包含海外培訓一個月 ，與全球精英相互交流，結訓後有機會轉調至海外據點。

　　美國9月消費者物價指數（CPI）年增率高於市場預期，經濟展現韌 性，導致美元走強、日圓相對疲軟至跌破148。外銀認為，日圓的避 險地位有削弱的跡象，加上近期地緣政治風險加劇，以及各國央行的 鴿派行動，使得短期內美元的避險地位可能優於日圓，但中期日本央 行可能於明年1月升息，而使日圓溫和走強。

　　市場原先預期美國9月整體CPI年增率應會由8月的2.5％放緩至2.3 ％，10日數據出爐為2.4％超出市場預料，星展銀行（台灣）財富管 理投資顧問部副總裁陳昱嘉指出，由於美國9月非農就業人數增長遠 超於市場預期，剛公布的CPI也較預期高，導致市場對於聯準會貨幣 政策預期有所調整，進而使外匯市場變動較大。

　　陳昱嘉分析，原先市場還有人預期今年第四季可能降息3到4碼，但 在數據出爐後，對於今年第四季降息2碼的反而提高，11月降息1碼的 機率提高至84.3％，即對於降息幅度的預期降低，導致外匯市場出現 變化，美元受到較強勁的支撐，日圓則是反映出美國經濟數據和市場 對貨幣政策預期的調整而走弱。

　　不過，若從中長期來看，星展認為隨著聯準會每一季降息2碼，到 明年第三季底聯邦基準利率達3％，加上日銀明年初升息，日圓兌美 元仍會呈現緩升，明年底升值至130左右。

　　另外，滙豐銀行指出，由於市場消化中東地緣政治風險 上升預期，加上歐洲央行和英倫銀行近期的鴿派動態，也經由利差帶 動美元上升，使美元近期避險地位走升，日圓的避險吸引力趨弱。

　　反觀日圓，由於日本新首相石破茂表示日本經濟尚未就進一步升息 做好準備，日銀總裁植田和男也表示會在升息方面保持謹慎，日本政 策制定者原先鷹派的立場軟化，也可能影響日圓作為避險貨幣的吸引 力，市場普遍預計日本央行將在10月31日會議上維持利率不變，瑞士 法郎也有相似的情況。滙豐銀行認為，隨著地緣政治風險 加劇，在11月5日美國大選之前的這段時間，美元可能是比日圓和瑞 士法郎更理想的避險貨幣。

　　儘管如此，滙豐的經濟學家預期日銀將於明年1月將政 策利率上調至0.5％，美國聯準會和日銀可能出現貨幣政策分歧，使 美元兌日圓將在中期內溫和下跌。

　國人刷卡不手軟，全年整體信用卡簽帳金額有望再創高，根據金管 會統計，7月有11家發卡機構平均每張有效卡簽帳金額逾萬元，以高 雄銀行平均單卡刷卡額5.5萬元最高，其次是美國運通的4.7萬元。

　　據統計，7月平均單卡額突破萬元的依序為有高雄銀行5.5萬元、美 國運通4.7萬元、花旗銀行3.6萬元、滙豐銀行1.8萬元、 國泰世華銀行1.3萬元，以及星展銀行、中國信託銀行1.1萬元，渣打 銀行、永豐銀行、合庫銀行、玉山銀行1萬元。

　　截至7月底，高雄銀行有效卡數僅4,202張，由於該行是高雄市政府 市庫代理銀行，其信用卡簽帳消費以公務採購卡為主，占比高達8成 ，也因而拉高單卡簽帳金額。

　　高雄銀行指出，為提供各機關便利的金流服務，高雄銀行提供政府 採購卡，供其辦理各項費用支出使用，故提升有效卡的單月刷卡金額 ；另外，7月為旅遊旺季，觀光消費需求也對該行刷卡金額有所挹注 。

　　高雄銀行表示，累計前三季整體信用卡簽帳金額約17億元，較去年 同期略有成長，受惠疫情後國人出國旅遊大增，海外刷卡金額約較去 年成長1.5成，客戶消費金額與筆數均增加。

　　卡數方面，雖沒有清呆卡策略，但停卡數仍較去年同期多，主要是 客戶接收較多網路詐騙或同業清呆卡等相關訊息，較謹慎考量信用卡 使用需求所致。

　　高雄銀行強調，該行致力於提供客戶完整的產品，以滿足客戶日常 生活的金融服務需求，信用卡主要客群除高雄市政府各機關局處之外 ，多為該行既有往來客戶。

搶攻高資產族業務，近期銀行推出100萬元起存高利新台幣定存。三大外銀紛紛端牛肉，10月祭出最高2.2％超優定存，超吸引金字塔頂端的財管市場，三家外銀第4季至少要吸收新台幣130億元的資金。

國銀第4季持續推出新台幣高利定存，包括台新銀給出6個月1.65％定存、單筆起存10萬元；王道銀推出9個月天期1.99％定存利率，單筆起存2萬、最高可存300萬。

而三家外銀端出的新台幣高利專案鎖定高資產客。滙豐銀本周宣布，第4季推出的高利新台幣專案，鎖定卓越理財（Premier）客戶，祭出兩種新台幣高利專案，第一為3個月2.2％，第二為6個月2％定存，因為鎖定金字塔財管客戶，單筆最低100萬，每一客戶不限制承作筆數，最高總限額1,500萬元。

滙豐銀已經規劃，該專案活動總限額為新台幣50億元，如果活動期間提前達陣滿水位，可以提前喊停高利專案。

渣打銀第4季同樣給出千萬高利定存專案，只要是個人戶，透過分行臨櫃等通路，單筆起存新資金100萬元以上，就可以符合6個月天期1.7％高利新台幣定存專案，單一客戶最高可以承作1,000萬元，專案額度為30億元。

星展銀10月新台幣高利專案，給出3個月1.65％、6個月1.7％兩種專案選擇，鎖定自家財管客戶，包括豐盛理財以及豐盛私人客戶，起存門檻同樣是100萬元起跳，每人總承作限制天花板更提高到1億元，專案總額度為50億元。

歡慶雙十國慶，銀行加碼祭出美元高利定存專案，讓民眾在美國降息循環下，時時享有美元優利好康，強調低資金門檻、無筆數及金額上限，且不限身分別，這波美元優利活動限時只到10月底。

第一銀行推出「十十美利」限時美元新資金優利定存專案，臨櫃單筆達3萬美元可享1個月4.6%、3個月4.58%優惠利率，網路方案單筆達1,000美元可享1個月4.35%、3個月4.3%優利，低資金門檻且無筆數及金額上限，亦不限身分別，個人及企業戶（含OBU）皆可樂享優利。

一銀表示，以臨櫃方案1個月優惠利率4.6%為例，相較牌告利率3%高出1.6個百分點，若承作30萬美元定存，將可領取利息約1,150美元，匯率換算後約為新台幣3.6萬元，相當於獲得一支iPhone手機。

凱基銀行歡慶母公司凱基金控更名，推出重磅理財加碼優惠方案，透過行動銀行App、電話客服、分行臨櫃等通路申辦美元高利定存，提供3個月、6個月的定存方案，單筆最低起存只要1萬美元，最高可享3個月期6%、6個月期5.1%的優惠利率。

台新銀行「好享利7外幣定存專案」，單筆達1,000美元可享3個月4.5%，單筆達1萬美元可享3個月5%，限額推出只到10月底，不過只限定外幣存款新資金、換匯資金、保險及投資產品返還之資金、以及他行匯入資金。

滙豐銀第4季高利美元定存專案，鎖定首次開立卓越理財尊尚新戶且是既有或已申辦信用卡卡友，給出3個月天期6.6%定存專案，首次開立卓越理財新戶既有或已申辦信用卡卡友，則可享有3個月6%美元定存，單筆最低承作金額皆為美金3萬元，每一客戶最高承作金額為美金100萬元。

凱基銀行分析，觀察各國貨幣政策，預計美國今年有機會共降息4碼、歐元區共降息3碼，而日本則持續呈現升息態度，考量各國貨幣強弱格局不一的情況下，建議民眾在外幣配置上，可以流動性與實用性最高的美元為主、歐元與日圓為輔，享受高息收益。

　美國聯準會於9月啟動降息循環，市場紛紛反映並調降美金利率， 滙豐銀行不畏降息逆風，於10月推出震撼市場的美金優利 定存活動，提供高資產新客戶3個月美元定存最高年息6.6％的優惠方 案，另有新台幣定存最高年息2.2％；渣打銀行和星展銀行也有新台 幣定存最高年息1.7％、美元優利定存方案，幫助客戶多元布局。

　　滙豐銀行認為，美國聯準會進入降息週期，除了有助經 濟軟著陸，也將穩定就業市場。聯準會於9月大幅降息2碼，是自202 0年以來首次放寬貨幣政策，聯準會對通膨放緩進展表現出更大信心 ，目前預測至2024年底聯準會還將降息兩次，於11月和12月各降1碼 ，2025年將再降息共4碼。

　　由於美元仍是財管客戶手上最大部位的外幣資產，美元定存更是客 戶偏好的避險工具之一，滙豐銀行即日起至12月31日止， 為符合資格的卓越理財尊尚新客戶，且為其信用卡卡友或已申辦信用 卡者，提供3個月美金定存年息6.6％的回饋活動。此外，符合資格的 卓越理財新客戶，且為其信用卡卡友或已申辦者，也可享有3個月美 元定存年息6.0％的優利方案。單筆最低承作金額皆為美元3萬元，每 一客戶最高承作金額為美元100萬元。

　　依存款幣別來看，滙豐銀行觀察到客戶持有最多的幣別 為美金，其次為新台幣，因此推出台幣優利定存活動，讓客戶的台幣 資金也能搭上高利列車，即日起至今年12月31日止，為卓越理財客戶 提供3個月新台幣定存年息2.2％優利，或6個月新台幣定存年息2.0％ 的優惠方案，單筆最低承作金額皆為新台幣100萬元。

　　渣打銀行10月1日推出「利定勝天」新台幣定存活動，截至12月31 日止給予新資金優惠，6個月期定存年利率為1.7％，並須透過臨櫃或 myRM數位隨行理專服務辦理，最低承作金額為新台幣100萬元；針對 美元定存亦有「美利成雙」美金定存專案，4個月期定存利率最高達 5％、續存優惠則有6個月期年利率4％優惠，起存金額分別為10萬美 元和2萬美元。

　　星展銀行「星鼎利台幣定存專案」將於10月31日截止，主要提供豐 盛理財及豐盛私人客戶以新資金承作定存，享有3個月期年利率1.65 ％、6個月期年利率1.7％的新台幣定存優惠，最低承作金額為新台幣 100萬元；另有「星豐利外幣定存Ⅱ」專案，針對新資金提供美元1個 月期年利率4.85％及3個月期年利率4.65％的優惠，最低承作金額為 3萬美元，適用於星展豐盛理財及私人客戶，活動至11月11日止。